Анализ особенностей организации и контроля операций ипотечного кредитования в Российской Федерации (на примере - ОАО АКБ ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК ).

Оглавление
Введение 3
1. Теоретические основы ипотечного кредитования в Российской Федерации 7
1.1. Понятие и содержание кредитных операций коммерческого банка 7
1.2. Особенности организации и регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации 15
1.3. Методы контроля рисков коммерческого банка при осуществлении ипотечного кредитования 25
2. Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке на примере ОАО АКБ ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК 35
2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК 35
2.2. Контроль операций ипотечного кредитования в ОАО АКБ ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК 47
2.3. Анализ эффективности ипотечного кредитования в ОАО АКБ ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК 58
3. Повышение эффективности ипотечного кредитования в коммерческом банке 74
3.1. Использование секьюритизации как инструмента ипотечного кредитования в коммерческом банке 74
3.2. Совершенствование нормативной базы ипотечного кредитования в Российской Федерации 85
3.3. Оптимизация документарной и информационной поддержки операций ипотечного кредитования в коммерческом банке 96
Заключение 107
Список использованной литературы 110

Введение
Актуальность темы. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
Развитие рынка недвижимости в нашей стране связывают с реализацией принципа хозяйственной самостоятельности в производственной и социальной сфере, осуществлением приватизации государственных и муниципальных предприятий и жилого фонда, а также с реформированием экономических отношений собственности на землю.
В настоящее время необходимым является научно-теоретическое осмысление функционирования рынка недвижимости как неотъемлемой составной части рыночной системы хозяйствования.
Недвижимость, или недвижимая собственность определенно является очень важным элементом экономической системы.
История становления и развития экономики развитых стран свидетельствует о том, что необходимым условием для успешного функционирования рыночной структуры является высокий уровень развития рынка недвижимости в масштабах всей национальной экономики.
В отечественной практике рынок недвижимости находится только в процессе формирования, и еще не приобрел законченных, устоявшихся характеристик. По многим объективным причинам показатели уровня развития данного рынка значительно отличаются в различных регионах России.
Особенности формирования рынка недвижимости, взаимозависимость развития данного рынка и других сфер экономической деятельности — слабо изучены и недостаточно освещены в публикациях.
В российских условиях формирование рынка происходит при участии государства, однако на современном этапе попытки государства оказать влияние на функционирование рынка недвижимости нередко осуществляются без учета особенностей развития национальной экономики.
Это свидетельствует о недостаточной разработанности и отсутствии глубоких исследований данного вопроса в отечественной политэкономической науке. В то же время от правильного определения соотношения рыночных и регулирующих элементов зависит эффективность и интенсивность обращения недвижимого имущества в производственной и потребительской сфере.
В теоретическом отношении наиболее изученной является часть рынка недвижимости в сфере потребления, а именно — рынок жилья. Проблемам формирования и развития этой части рынка уделили внимание такие авторы как Бессонова О.Э., Страйк Р., Кингсли Т., Субботина В.Ю., Щербакова Е., Яковлева Ю.А.
Зарубежные экономисты рассматривают функционирование жилищного сектора как часть всей системы рыночных отношений.
Так, в частности, в работах американского ученого Г. Поляковского последовательно излагается идея о том, что рынок жилья сформирован на основе единого рынка недвижимости и на эти процессы непосредственное влияние оказывает государственная жилищная политика.
Как в зарубежной, так и в отечественной литературе недвижимая собственность исследуется, прежде всего, с позиций прикладных экономических наук.
Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам.
Несмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи. Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них особое место занимают ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем.
Приобретение собственного жилья — первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками, как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.
Цель исследования — анализ особенностей организации и контроля операций ипотечного кредитования в Российской Федерации, определение перспектив участия коммерческих банков в развитии отечественной ипотеки.
Объект исследования — ОАО АКБ ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК
Предмет исследования — методики и процедуры, применяемые отечественными коммерческими банками при совершении операций ипотечного кредитования, направления совершенствования организации и технологий ипотечного кредитования
Задачи:
- рассмотрение понятия и содержания ипотечного кредитования;
- изучение процедурно-технологических аспектов ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- исследование методов контроля банковских рисков при ипотечном кредитовании;
- изучение особенностей нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- рассмотрение организации документарной и информационной поддержки операций ипотечного кредитования в коммерческом банке;
- изучение перспективных инструментов повышения эффективности ипотечного кредитования;
- разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования в РФ.
Работа состоит из трех частей. В первой части работы рассматриваются теоретические вопросы ипотечного кредитования, анализируются правовые основы ипотеки и методы контроля рисков со стороны банков.
Во второй части работы анализируются вопросы организации деятельности банка, его основные экономические показатели, специфика кредитования и анализ эффективности ипотечных кредитов банка.
В третьей части вносятся предложения по совершенствованию ипотечного кредитования.

Заключение
Ипотечное кредитование является одним из динамично развивающихся направлений рынка финансовых услуг в России.
В данной дипломной работе обобщены теоретические основы ипотечного кредитования в России и в мировой практике.
Рассмотрев практику проведения выдачи ипотечных кредитов на региональном уровне, были выявлены факты, которые свидетельствуют о том, что ипотечное кредитование развивается, большая часть населения, узнав всю сущность данного вида кредита, начали активно им пользоваться, осознав то, что это единственный способ приобретения жилья.
Обозначив основные проблемы развития ипотеки в России, нами были предложены пути их решения.
В настоящее время, наиболее перспективным и практически единственным путем решения извечного «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования; его совершенствование, а также обеспечение доступности и возвратности ипотечного кредита в России.
Опыт зарубежных стран нам свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. Масштабы потенциального влияния ипотеки на реальный сектор сопоставимы с эффектом от ежегодного привлечения десятка миллиардов долларов прямых иностранных инвестиций, а может, и превосходят его.
Таким образом, ипотечное кредитование – один из немногих механизмов, способных вызвать ускоренное развитие не только самой экономики, но и многих смежных с ней отраслей.
Россияне предпочитают улучшать жилищные условия с помощью кредитов в рублях. Рост объемов ипотечного кредитования произошел именно за счет рублевых кредитов.
На сегодняшний день Россия обладает наибольшим среди европейских стран потенциалом ипотечного рынка.
Также в исследовательской работе были разработаны рекомендации по повышению эффективности ипотечного кредитования АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» (ОАО).
Поиск путей повышения эффективности деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса.
Можно выделить следующие мировые тенденции: развитие традиционных и внедрение новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг и использование современных банковских технологий.
И именно внедрение и использование АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» (ОАО) управляемой системы массового обслуживания, в наибольшей степени соответствует миссии и стратегическим целям деятельности банка и имеет необходимый технический базис, и поэтому позволит банку в будущем перейти на качественно новый уровень предоставления банковских услуг и значительно повысить эффективность своей деятельности и свою конкурентоспособность на рынке.
До ввода программы сотрудниками банка обрабатывалось 50% поступающих заявок, при этом задействовано 5 сотрудников банка, количество заявок которое не обрабатывалось сотрудниками банка составило 50%.Следователь после ввода программы по оптимизации работы банка по кредитованию физ. лиц, происходит увеличение обработки заявок на 40 %.
Банк строго придерживается выбранной стратегии деятельности и проводит сдержанную, но эффективную политику управления. Следование идеологии установления партнерских отношений с клиентами АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» (ОАО) на основе максимального удовлетворения их потребностей, расширения перечня предоставляемых видов операций и услуг и индивидуального подхода формирует на финансовом рынке имидж банка как многогранного экономически устойчивого профессионального кредитного учреждения. Проведенный анализ показал, что АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» (ОАО) может значительно активизировать свою деятельности без ущерба для финансовой устойчивости и значительно повысить доходы, поскольку обладает значительным потенциалом.
Поиск путей повышения эффективности деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса. Можно выделить следующие мировые тенденции: развитие традиционных и внедрение новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг и использование современных банковских технологий. И именно внедрение и использование АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» (ОАО) управляемой системы массового обслуживания, в наибольшей степени соответствует миссии и стратегическим целям деятельности банка и имеет необходимый технический базис, и поэтому позволит банку в будущем перейти на качественно новый уровень предоставления банковских услуг и значительно повысить эффективность своей деятельности и свою конкурентоспособность на рынке.

Список использованной литературы
Нормативно-правовые источники
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 // Собрание законодательства РФ. — № 32 от 5 декабря 1994.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 10. 07. 2002. № 395 -1 — ФЗ // Российская газета. – 2002. – 5 октября.
3. О лицензировании отдельных видов деятельности на территории РФ: Федеральный Закон от 12. 08. 2003. № 128 — Ф3 // Российская газета. – 2003. – 8 ноября.
4. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26. 06. 1998. № 39 – П // Вестник Банка России. – 2004. № 56.
5. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Методические рекомендации к Положению банка России от 14. 10. 98. № 285 – 9 // Вестник Банка России. – 2005. № 6.
6. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» утвержденный Приказом № 345 от 11. 03. 2003.
7. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» за 2009 год с изменениями и дополнениями.

Учебники, монографии, брошюры
8. Агафонов К. П., Власов О. В., Шебалин С. А. Жизнь в займы // Аналитический банковский журнал. — 2009. — С. 23 — 27.
9. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М. : Финансы и статистика, 2008. – 591с.
10. Борисов А.Б. Большой энциклопедический словарь. – М. : Книжный мир, 2008. – 301с.
11. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности банка // Учебное пособие. – М. : Экономист, 2009. – 225с.
12. Воронин Д. В. Правовая база банковской деятельности: на пути к международным стандартам. – М. : ЮНИТИ, 2009. — 289 с.
13. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства — М.: Эксмо, 2010. — 368 с.
14. Иванов А. О. Планирование финансовой деятельности банка: необходимость, возможность, эффективность. – М. : Бизнес и банки, 2008. — 178 с.
15. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М. : Финансы и статистика, 2009. – 125с.
16. Лаптырев Л. Д. Организация кредитного процесса в банке. – М. : АСА, 2009. – 76с.
17. Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н., Коммерческие банки и их операции. — М. : Банки и биржи, Издательское объединение «Юнити», 2008. — 318 с.
18. Масленченков Ю. А. Документооборот в банковской сфере. – М. : Бизнес и банки, 2008. – 104с.
19. Овчинников С. Р. Организация работы в банках. – М. : Финансы и статистика, 2008. – 149с.
20. Останин А.Д. Основы банковского менеджмента // Учебное пособие. – М. : Бератор – Пресс, 2009. – 141с.
21. Подкорытов И.М. Организация деятельности коммерческого банка. – М. : Экономист, 2008. – 125с.
22. Серманеук В.В. Эффективность деятельности коммерческого банка. – М. : АСА, 2008. – 179с.
23. Тончук А. А. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов // Эксперт Урал. — 2008.- № 15.- С. 56 — 60.
24. Уваров Н. Е. Кредитование через Интернет // Банковский Дайджест Капитал -2009. — № 8 (593).- С. 16 — 21.
25. Улетова Д.Б. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 120с.
26. Хасянова С. Ю., Ендронова В. Н. Проблемы кредитования // Финансы и кредит. — 2010. — № 10. — С. 14 — 18.
27. Хозиков В. Д. Рынок частных кредитов: передел не за горами // Деловой еженедельник Экономика и время. — (516) 2008.- № 29. — С. 56 — 59.
28. Хлебович Д.И. Анализ деятельности банка. – СПб. : Питер, 2009. – 104с.
29. Чудова Л. В. Потребительских кредитов станет больше // Национальный банковский журнал. — 2010. — № 1. — С. 21 — 28.

Периодические издания
30. Бухтеева Т. В. Анализ кредитоспособности заемщика // Национальный банковский журнал. — 2008.- № 5. — С. 12 — 16.
31. Воробьев С.К. Конкуренция во благо // Банковское дело. – 2009. — № 3. – С. 100 – 111.
32. Довыдов И. И. Управляемая система массового обслуживания // Банковские технологии. — 2010. — № 4. — С. 56 — 59.
33. Зеленевский Я. А. Понятие эффективности в рамках праксеологии // Аналитический банковский журнал. – 2008. — № 5. – С. 32 – 34.
34. Иванова М. С. Как завоевать клиента // Национальный банковский журнал. — 2008. — № 2. — С. 44 — 50.
35. Куренков С. С. Кредитная рулетка банки ставят на зеро // Национальный банковский журнал. — 2009. — № 6 . — С. 44 — 50.
36. Лазарева О. В. Чем закончатся потребительские кредиты // Деловая Неделя. — 2008. — № 434. — С. 34 — 40.