Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию. Дипломная работа

Содержание
Введение 5
Глава 1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка 11
1.1 Основы кредитной политики коммерческого банка 11
1.2. Кредитный процесс в коммерческих банках: понятие, этапы, проблемы 17
1.3. Особенности кредитной политики иностранных коммерческих банков 21
Глава 2. Современное состояние банковского кредитования населения 28
2.1. Анализ современного состояния банковского потребительского 28
кредитования населения в Отделении 8618 Западно-Уральского банка Сбербанка России 28
2.2. Оценка банковского потребительского кредитования 52
в Отделении 8618 Западно-Уральского банка Сбербанка России 52
Кредит предоставляется: 56
2.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и качества ссуды 77
Глава 3. Разработка проекта по предоставлению банком новой услуги по кредитованию 88
3.1 Основные проблемы потребительского кредитования 88
в Отделении 8618 ЗУБ СБ РФ 88
3.2 Разработка нового кредитного продукта 91
Заключение 99
Список использованной литературы 101

Введение

Независимо от устройства общества любое государство стремится создать эффективную экономику, повысить качество принимаемых экономических решений. Без кредитной поддержки невозможно быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий и развитие других видов деятельности во внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве. Развитие рыночных отношений в России, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры нельзя обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Банковский кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Российская банковская система находится на периферии мирового финансового рынка. Тем не менее, глобальный кризис ликвидности оказал существенное влияние на отечественные банки, снизив темпы роста их развития, и привел к дефициту ликвидности. Однако низкий уровень иностранных заимствований российской банковской системы позволил ей избежать кризиса, хотя акции отечественных банков, несмотря на их устойчивость, испытали его мощное негативное давление. Количество убыточных банков возросло, но банковских дефолтов удалось избежать.
Усиление дефицита ликвидности и волатильности рынка в дальнейшем может привести к точечным дефолтам. В условиях сжатия ликвидности наибольшие трудности с рефинансированием испытывают мелкие банки, для которых становятся недоступны каналы МБК, вследствие чего такие банки теряют клиентов, которые переходят на обслуживание в крупные банки из-за неспособности мелких удовлетворить их потребности. Отток клиентов может ускорить процесс поглощения мелких и средних банков. Дефицит ликвидности также ведет к росту процентных ставок по кредитам, снижению темпа роста кредитов и сокращению их сроков. Существующая тенденция опережающего роста кредитов по сравнению с ростом депозитов может ослабнуть, так как повышение процентных ставок увеличивает предложение депозитов и снижает спрос на кредиты. Банки замещают иностранные источники фондирования отечественными, активизируя борьбу за депозиты населения. Рост спроса ведет к росту процентных ставок по вкладам – об их повышении один за другим объявляют все большее число банков.
Однако несмотря ни на что в настоящее время отрасль банковского дела в России находится на стадии подъема, о чем отчетливо свидетельствует статистика по кредитной деятельности коммерческих банков, являющейся основной составляющей активных операций любого банка. Чтобы осознать масштабы происходящего процесса, достаточно посмотреть на объемы кредитования, которые, несмотря на заявленные российскими банками проблемы с ликвидностью из-за кризиса в США, растут значительными темпами: рост кредитов физическим лицам - более 57% за 2010 год, для юридических лиц данный показатель составляет более 50%. Темпы прироста капитала банков, суммарных активов, кредитов нефинансовому сектору, депозитов населения за последние 5-6 лет превышали темпы прироста ВВП в несколько раз, в результате чего росло и отношение основных показателей банковского сектора к ВВП.
Российский банковский сектор на современном этапе характеризуется такими процессами, как: укрупнение, экспансия зарубежных банков в РФ, российских банков – в СНГ, федеральных банков – в регионы, активно развивается розничный кредит, усиливается банковская специализация. Основными позитивными факторами, присущими российской экономике и влияющими на развитие банковского сектора, сегодня являются:
благоприятный макроэкономический климат в стране - продолжающийся экономический рост, следствием которого является рост уровня жизни населения и, как результат, увеличение потребления, производства и деловой активности субъектов экономики, что в свою очередь, приводит к росту объема заимствований;
рост спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения объясняется возросшим доверием к проводимой властями политике, а также повышением доверия к банкам (в результате повышения уровня профессионализма и качества оказания услуг);
фактором, благоприятно сказывающимся на темпах роста числа кредитов, является конкуренция между банками в предоставлении своих услуг: выход иностранных банков на российский рынок, а также увеличение числа отечественных способствует улучшению условий предоставления кредитов, технологическому усовершенствованию процесса и общей дифференциации банковских услуг;
развитию рынка кредитования также способствует заинтересованность самих банков в оказании такого рода услуг – данный вид бизнеса становится все более прибыльным – «при среднем уровне прибыли в банковском секторе на уровне 10-20% кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше». Как следствие, банки проводят активную маркетинговую и рекламную политику (четкое позиционирование себя на рынке, постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса), продвигая разнообразные кредитные продукты.
Однако, как и в любой другой сфере экономики, процесс развития в данном сегменте сталкивается с рядом проблем, как общих, так и присущих исключительно российской экономике. Так, например, основной проблемой российской экономики является неразвитая законодательная база, что сказывается и на сфере банковского кредитования: в настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков.
С точки зрения банка возникают риски, связанные с возможностью непогашения кредита, а также с использованием ссуд в целях, отличных от тех, что были заявлены в кредитном договоре. О величине кредитных рисков можно судить по таким экономическим индикаторам, как объем просроченной ссудной задолженности: в 2010 году он составлял 90,5 млрд. руб. в отношении кредитов юридическим лицам (прирост за год – 36,5%) и 100,6 млрд. руб. в отношении кредитов физическим лицам (прирост за год – 86,6%). До 22 декабря 2004 года не существовало Федерального закона РФ «О кредитных историях», соответственно возникали трудности при определении надежности ссудополучателей. В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй могло привести к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках и вызвать кризис «перекредитования».
С точки зрения заемщиков существует другая проблема: в связи со сложной системой расчетов процентов возникают трудности определения реальной стоимости кредита. Так, весной 2004 года Федеральная антимонопольная служба проводила расследование по факту введения в заблуждение потребителей относительно реальной стоимости банковских кредитов. Большинство банков скрывало информацию об эффективной ставке выдаваемых займов. Следствием данного факта стал выпуск Указания ЦБ РФ от 12.12.2009 г. № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 года № 254-П» с положениями по предоставлению информации об эффективной процентной ставке клиентам и описанием ее расчета. В соответствии с Указанием, ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2010 года, либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2010 года, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита.
К другим проблемным моментам функционирования банковской сферы относится значительная концентрация кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики, неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами.
Кратко характеризуя сложившуюся ситуацию на рынке банковского кредитования, необходимо отметить, что данный сегмент экономики находится в стадии развития, чему способствуют благоприятные условия, сложившиеся в российской экономике в последние несколько лет. Однако в организации кредитного процесса существует ряд проблем: выявление надежности заемщика, обеспечение гарантий по выданным ссудам, принятие необходимых мер при работе с проблемными ссудами. Вышеизложенным моментам, а также общей организации кредитной политики коммерческого банка и будет посвящена данная работа.
Актуальность данной тематики подтверждается современными тенденциями, происходящими на рынке банковских услуг: все более гибкими, масштабными и разнообразными становятся услуги данного сектора, а, следовательно, возникает потребность в новых методах решения возникающих проблем. Важность существующих проблем и недостаточность их исследования определили выбор темы, направление исследования и применяемый инструментарий.
Целью работы является разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию населения.
Задачи данной работы:
1. Изучение теоретических и практических аспектов организации кредитного процесса;
2. Провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование
3. Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию.
Объект исследования данной работы Западно-Уральский банк Сбербанка России, отделение 8618.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности и возвратности. В данной работе применяется описательный метод исследования с элементами математических формул, графиков и использованием статистического материала.
При подготовке дипломной работы использовались законодательные акты и нормативные документы РФ, статистические данные, работы отечественных и зарубежных авторов.
Методологической и информационной базой исследования явились труды российских и зарубежных экономистов, посвященные вопросам формирования оптимальной кредитной политики коммерческого банка, оценки рисков, возникающих в процессе кредитной деятельности банка. Проблемы кредитной политики коммерческих банков были изучены многими экономистами, в частности такими авторами, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, В.З. Ямпольский, Дж.Ф. Синки, Питер С. Роуз, Р.Коттер, Ж.Ривуар и другие. Существует многочисленная подборка материалов по данной тематике. Однако процесс не стоит на месте, кредитная политика банков становится все сложнее в виду дифференциации банковских услуг, усложнения кредитных процессов, а значит, необходимо развивать научную деятельность в этом направлении.