Личное страхование и перспективы его развития в РФ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Характеристика личного страхования и его значение в РФ 6
1.1. Понятие личного страхования 6
1.2. Роль личного страхования 8
2. Перспективы личного страхования в РФ 17
2.1. Проблемы развития рынка личного страхования в современной России 17
2.3. Направления развития рынка личного страхования в России 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 33


 
ВВЕДЕНИЕ

В условиях мировой глобализации и финансовых кризисов государства сталкиваются со сложностями в реализации функции социальной защиты и прибегают к консолидации интересов со страховым бизнесом. Личное страхо-вание как социальное благо реализует защиту рисков, связанных со здоровьем и социально-экономическим положением физических лиц при наступлении определенных событий: потеря трудоспособности, причинение вреда жизни и здоровью, дожитии до определенного возраста и т.п. Личное страхование как институт способно принять на себя часть функций государства по социальной защите населения.
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Объективная необходимость в осуществлении личного страхования обусловлены тем, что система социальной защиты, в том числе государственное социальное страхование, не всегда обеспечивают формирование доходов граждан на общественно – достаточном (достойном) уровне для удовлетворения их потребностей. Поэтому в России развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Под личным страхованием мы будем понимать область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.
Личное страхование рассматри¬вается как институт реализации части функций государства по социальной защите населения.
Страховщик, защищая социальные интересы граждан, может действовать по собственной инициативе, как бизнес-единица, и по принуждению государства, как посредник-представитель государственных интересов. С одной стороны, тратя деньги на благотворительность, выделяя гранты учебным заведениям, помогая незащищенным слоям населения и т.д., страховая компания тем самым повышает свой авторитет, становится более узнаваемой и создает имидж на¬дежного партнера. С другой стороны, компания заинтересована в благоприятном социально-экономическом климате в зоне своего присутствия: чем благополуч¬ней потенциальный потребитель страховых услуг, тем больший доход может получить страховщик.
Процесс эволюционных изменений затронул сферу личного страхования в зоне пенсионной защиты, медицинского страхования, финансовых интересов покупателя кредитов (ссудозаемщика). Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан.
С помощью этого института реализуются сберегательные интересы населения, физические лица могут накопить необхо¬димые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в разрешенные государством активы, а часть получаемых доходов выплачивают страхователям и выгодоприобретателям.
Цель настоящей работы - рассмотреть особенности личного страхования и перспективы его развития в РФ.
Задачи исследования:
- рассмотреть понятие личного страхования
- рассмотреть проблемы развития рынка личного страхования в современной России
- рассмотреть направления развития рынка личного страхования в России

Объект исследования - рынок личного страхования в РФ.
Предмет исследования - тенденции развития личного страхования в РФ.
В ходе исследования использованы специальные материалы страховых организаций, информация аналитических и рейтинговых агентств.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной емкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие
Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.
Снижение роли государства в новых условиях в обеспечении социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности. Это тем более важно, если принять во внимание, что страхование предполагает и проведение различного рода предупредительных мероприятий, связанных с охраной жизни и здоровья граждан. Однако главным в страховании является накопление в ограниченные сроки определенных сбережений (страховой суммы), способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.
В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.
В последние годы, учитывая определенную экономическую нестабильность в стране, имевшие место инфляционные процессы в экономике, обесценивавшие страховые суммы, в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место.
Инфляция привела к сокращению доли личного страхования. Прежде всего это относится к страхованию жизни, хотя и сейчас его доля на страховом рынке достаточно велика. По мере улучшения положения дел в экономике следует ожидать, что основным вновь станет долгосрочное на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая). Станут снова популярными такие виды страхования, как страхование детей в возрасте до 15 лет (на дожитие застрахованным ребенком до 18 лет) и страхование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы). В обоих случаях главная цель состоит в накоплении определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.
Страхование жизни может быть смешанным, когда одним договором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования — на случай смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев.
Развитие долгосрочных видов страхования жизни в настоящее время требует создания определенных экономических стимулов. Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым делом, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов. Важным экономическим стимулом в этом отношении является законодательно закрепленная возможность отнесения в ряде случаев на издержки производства страховых платежей, уплачиваемых хозорганами в пользу работников по договорам добровольного личного страхования. Например, в настоящее время разрешается относить на себестоимость продукции платежи по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней.
Развитию долгосрочных видов страхования жизни способствовало бы также введение в нашей стране распространенной за рубежом льготы, суть которой состоит в том, что из совокупного дохода граждан при налогообложении исключаются взносы по долгосрочному страхованию.


 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 - ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 - ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 15.02.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2016, с изм. от
5. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Рос. газ. - 1993. - 12 января.
6. Федеральный закон от 02.12.2013 № 349-ФЗ (ред. от 26.12.2014) "О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2016 и 2016 годов" [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
7. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. С. 48.
8. Личное страхование [Электронный ресурс] // Страховой дом ВСК. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.vsk.ru/individuals/health/ (дата обращения: 22.04.2016).
9. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
10. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
11. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
12. Петрова В.И., Петров А.Ю., Скачко Г.А.Бухгалтерский учёт, анализ и аудит деятельности страховых организаций. М.: Финансы и статистика, 2014. 402 с.
13. Рыбников С.А. О договоре личного страхования // Советское государство и право. 1948. № 1. С. 62-78.
14. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2016. 534 с.
15. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2016.
16. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2016. 495 с.
17. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.rgs.ru/life/ (дата обращения: 22.04.2016).
18. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2016. URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (дата обращения: 16.05.2016).
19. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2014. 597 с.
20. Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра-М, 2016. 384 с.
21. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2016. № 11. С. 45-50.
22. Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.05.2016).
23. Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.05.2016).
24. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2012. 350 с.
25. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с.
26. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. 308 с.
27. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
28. Частное право. Преодолевая испытания. К 60-летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б. Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2016. 256 с.
29. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2016. 435 с.
30. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Инфра-М, 1995. 824 с.
31. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2014. 217 с.