Личное страхование и перспективы его развития в РФ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Понятие и особенности личного страхования 5
1.1. Понятие личного страхования 5
1.2. Виды личного страхования 6
2. Анализ перспектив рынка личного страхования в России 15
2.1. Анализ современного состояния развития личного страхования 15
2.2. Тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования 18
2.3. Динамика развития рынка личного страхования в России 20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35


 
ВВЕДЕНИЕ

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.
Согласно классификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
Личное страхование (согласно Гражданскому кодексу РФ) предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.
В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Мировая страховая практика выработала множество разновидностей личного страхования.
Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.
Объект исследования - система личного страхования в современной России.
Предметом исследования оказывается деятельность субъектов рынка страхования по развитию и совершенствованию данного рынка в РФ.
Цель работы выявить и проанализировать перспективы развития личного страхования в РФ.
Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие личного страхования;
- рассмотреть виды личного страхования
- рассмотреть перспективы личного страхования в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущность выявлено, что личное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.
Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.
К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения.
Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.
Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.
В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.
В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.
В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.
За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. За последние 5 лет наблюдается замедление темпов прироста рынка личного страхования. Однако, не смотря на это, рынок личного страхования остается лидером роста российского страхового рынка в целом.
Характерен и очень высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров пришлось более 82% страховых премий, причем именно за последний год коэффициент концентрации возрос почти на 10 п. п.
Основным результатом 2015 года стало продолжение развития страхового рынка как в номинальном, так и в реальном исчислении (с учетом роста цен). Расчеты показывают, что страховые премии и выплаты в России постоянно увеличиваются, начиная с 2011 года, даже с учетом высокой инфляции последних лет.
Уровень выплат на рынке (всего без ОМС) вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 47,8% против 46,5%.
Число заключенных договоров в 2014 году увеличилось на 12,7% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года и составило 157,3 млн... договоров.
Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции: укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение); постепенное замедление роста страхового рынка, активный прирост премий на рынках:); создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; рост активов страховых организаций.
Анализ структуры рынка личного страхования выявил три сегмента. Преобладающий объем операций (84%) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Третий сегмент - страхование на дожитие имеет самую низкую долю в объеме рынка личного страхования - всего лишь 3%, причем по сравнению с 2014 г. она снизилась на 5 п. п.
Таким образом, современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется следующими тенденциями: наличие высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития (202%) и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика (171%); значительное преобладание в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития (84%); высокий уровень концентрации операций в Москве (52%); значительное преобладание поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%); очень высокий уровень концентрации операций.
Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни. Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.
Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.


 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 - ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 - ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 15.02.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2016, с изм. От "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Рос. газ. - 1993. - 12 января.
5. Федеральный закон от 02.12.2013 № 349-ФЗ (ред. от 26.12.2014) "О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2016 и 2016 годов" [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
6. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с
7. // Рос. газ. - 2001. - 09 августа.
8. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 31.01.2016) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" // Рос. газ. - 2001. - 10 августа.
9. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.12.2016) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // Рос. газ. - 1998. - 12 августа.
10. Закон Томской области от 13.10.2011 № 260-0З "О выплатах по обязательному государственному страхованию государственных гражданских служащих Томской области" (принят постановлением Законодательной Думы Томской области от 29.09.2011 № 4690) // Собрание законодательства Томской области. - 2011. - 31 октября.
11. Постановление Правительства РФ от 10.02.1992 № 76 "О создании Российской государственной страховой компании" // СП РФ. 1992. № 7. С. 37.
12. Распоряжение Правительства РФ от 15.02.2011 № 208-р <О внесении изменения в Распоряжение Правительства РФ от 23.01.2003 № 91-р> // Рос. газ. - 2004. - 30 января.
13. Постановление Правительства РФ от 17.12.2013 № 1169 "О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 25 декабря 2009 г. № 1093" // Рос. газ. - 2013. - 23 декабря.
14. Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. 2011. № 3. С. 136-39.
15. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2003. С. 26-38.
16. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2009. 420 с.
17. Архипова А.Г. Доктрина uberrima fides в страховании и ее воплощение в российском праве // Вестник гражданского права. 2016. № 4. С. 7-35.
18. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19-23.
19. Батурова Е.А. Правовые особенности одностороннего отказа от исполнения обязательств (отказ от выплаты страхового возмещения) в личном страховании // Актуальные проблемы российского права. 2013. № 6. С. 722¬727.
20. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2016. № 5. С. 3-8.
21. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 469.
22. Бороненкова С.А., Буянова Т.И. Бухгалтерский учет и экономический анализ в страховых организациях. М.: ИНФРА-М, 2014. 350 с.
23. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 174 с.
24. Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2013. 330 с.
25. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с.
26. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. 597 с.
27. Гинзбург А.И. Страхование. СПБ: Нева, 2014. 480 с.
28. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. 340 с.
29. Гражданское право / Под ред. д.ю.н., проф. Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2013. Том II. Полутом 2. 798 с.
30. Гражданское право. Ч. 2:Обязательственное право / Под ред. В. В. Залесского. М.: Эксмо, 2014. 531 с.
31. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
32. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2016. 199 с.
33. Денисова И.П. Страхование. М.: ИКЦ "Март", 2013. 347 с.
34. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юнити, 2014. 411 с.
35. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
36. Зимин Н.Е., Солопова В.Н. Анализ и диагностика финансово- хозяйственной деятельности предприятия. М.: КолосС, 2016. 284 с.
37. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию. М.: Юкис, 1991. 426 с.
38. Кириллова Н.В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности // Финансы. 2012. № 3. С. 40-45.
39. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2002. 232 с.
40. Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 10. С.
41. Коломин Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке // Финансы. 2012. № 9. С. 43-47.
42. Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2014. № 5. С. 110-119.
43. Кувшинова О. Прокопенко А. Пенсии решительно усовершенствованы // Ведомости. 2016. 28 апреля. С. 3-8.
44. Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. 2009. № 11. С. 43-47.
45. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. С. 47-49.
46. Личное страхование [Электронный ресурс] // Страховой дом ВСК. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.vsk.ru/individuals/health/ (дата обращения: 22.04.2016).
47. Ломакин-Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2014. 387 с.
48. Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2016. № 6. С. 64-78.
49. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2013. 780 с.
50. Маслова Т.А. Медицинское страхование граждан: новшества, возможности выбора. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Библиотечка "Российской газеты", 2014. Вып. 20. 192 с.
51. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: АСТ, 2012. 440 с.
52. Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2016. №3. С. 467-470.
53. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2013. 364