Кредитная политика банка и ее роль в обеспечении качества активов банка

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1. Теоретические основы формирования активов банка 6
1.1 Активные операции банка: сущность, виды, механизм осуществления 6
1.2 Кредитные операции банка как основа осуществления (проведения) политики обеспечения качества активов банка 8
1.3 Кредитная политика банка: подходы, инструменты и методы ее реализации 12
2. Анализ реализации кредитной политики коммерческих банков Российской Федерации 26
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности коммерческих банков Российской Федерации 26
2.2 Анализ качества кредитного портфеля коммерческих банков Российской Федерации 39
2.3 Оценка рисков и роста стоимости бизнеса коммерческих банков Российской Федерации 49
2.4 Оценка прибыльности и ценовые подходы к организации кредитного процесса коммерческих банков Российской Федерации 52
3. Направления развития кредитной политики коммерческих банков Российской Федерации 64
3.1 Разработка концепции ограничения рисков 64
3.2 Стратегия роста стоимости банковского бизнеса 66
3.3 Использование маркетинговых инструментов в реализации кредитной политики коммерческих банков Российской Федерации 70
Выводы 76
Список используемых литературных источников 78
Приложения 80

ВВЕДЕНИЕ

Кредитная политика стала одним из ключевых и вместе с тем одним из самых спорных моментов развития экономики России. Получив некоторое развитие в эпоху Российской империи, кредитование, равно как и связанная с ним банковская система, претерпело существенные изменения в эпоху командно-административной экономики советской эпохи. Однако после формального восстановления рыночных отношений в начале 90-х годов, экономике понадобилось несколько лет для восстановления современных моделей кредитования, часть которых по-прежнему вызывает дискуссии и нарекания в силу своего несовершенного характера.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижение риска.
Проблемы, касающиеся кредитной политики изучали такие ведущие экономисты, как: Лаврушин О.И., Балакина Р.Т., Панова Г.С., Горелая Н.В., Костерина Т.М. и другие.
Объекты исследования в курсовой работе – крупнейшие коммерческие банки Российской Федерации «Сбербанк», «Альфа Банк» и «ВТБ».
Предметы:
- кредитная политика;
- показатели оценки кредитной политики;
- концепция снижения кредитного риска;
- стратегии роста стоимости банковского бизнеса;
Цель курсовой работы – провести анализ кредитной политики исследуемых банков, разработать концепцию снижения кредитного риска и стратегию роста банковского бизнеса.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить нормативно-правовую базу, касающеюся кредитования в РФ;
- провести анализ основных показателей деятельности коммерческих банков;
- провести анализ кредитного портфеля коммерческих банков;
- провести анализ основных показателей кредитного портфеля;
- провести анализ нормативов кредитного портфеля;
- провести корреляционно-регрессионный анализ;
- разработать концепцию снижения кредитного риска;
- разработать стратегию роста стоимости банковского бизнеса.
При проведении исследования использовались следующие общие и специальные методы: формализация; конкретизация; сравнение; анализ; синтез; классификация; дедукция; индукция; системный подход; методы сравнительного анализа (горизонтального вертикального); метод финансовых коэффициентов; нормативный и статистический анализ.
Курсовая работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников, приложений.
В первом разделе рассмотрены теоретические основы формирования активов банка.
Во втором разделе приведены результаты анализа реализации кредитной политики коммерческих банков Российской Федерации
В третьем разделе рассмотрены направления развития кредитной политики коммерческих банков Российской Федерации
Структура курсовой работы. Курсовая работа изложена на 86 страницах, содержит 31 таблиц, 6 рисунков, 6 приложений. Список использованных источников включает 15 наименований.
Источниками информации для написания работы послужили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, специальная экономическая литература, публикации работ ведущих ученых и практиков в специализированных научных и периодических изданиях, посвященных данной тематике, справочная литература, данные отчетности коммерческих банков за 2015-2018 гг., прочие актуальные источники информации.






ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование в современном мире является неотъемлемым элементом, как в жизни человека, так и в экономике страны в целом.
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный Банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Центральный Банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в центральные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с резервом ликвидных средств.
Из данного исследования в курсовой работе можно сделать вывод, что наибольший объем кредитования у «Сбербанк» в течении исследуемого периода. Это можно объяснить тем, что «Сбербанк» является самым крупным банком в Российской Федерации, по этой же причине у него наибольшее количество привлеченных средств.
На втором месте по объему кредитования стоит «ВТБ» - это объясняется тем, что «ВТБ» является объединением 3 банков: «ВТБ», «ВТБ24» и «Банк Москвы».
Ну и третье место занимает «Альфа Банк», но несмотря на это, только «Альфа Банк» при проведении корреляционно-регрессионного анализа показал высокую тесноту связи по шкале Чеддока, что значит сильную зависимость исследуемой взаимосвязи (чистых процентных доходов и выданных кредитов).
По мнению аналитиков РИА Рейтинг, скорее всего, предстоящий год также окажется достаточно успешным для российских банков в части динамики ссудного портфеля. Однако очень высоких темпов прироста ждать не стоит из-за роста процентных ставок в экономике. Объем розничного кредитования может вырасти на 12-15%, тогда как корпоративное кредитование покажет прирост схожий с результатом 2018 года. [15] 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 21.07.2005 г., с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005 г.);
2. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П;
3. Инструкция Банка России от 29 июня 2017 года №180-И «Об обязательных нормативах банков»
4. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с. — (Бакалавриат).
5. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке. М.: ИД «ФОРУМ» — ИНФРА-М, 2012 — 208 с.
6. Банковское дело: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. – 404 с.
7. Кредитная политика коммерческого банка: Учебно-практическое пособие (для студентов специальности 080105.65 «Финансы и кредит») / Р.Т. Балакина. – Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2009. – 120 с.
8. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь мир», 2001. – 720 с.
9. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка . – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.
10. Конспект лекций для студентов по курсу «Банковский менеджмент» направления подготовки 38.03.01 «Экономика» профиля «Банковское дело» очной и заочной форм обучения [Текст] / ГО ВПО «Донец. нац. ун-т экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского», ин-т учета и финансов, каф. банк. дела: И.В. Попова, Е.В. Грицак – Донецк: [ДонНУЭТ], 2018. – 155 с.
11. Банк России, официальный сайт.
Электронный доступ: https://www.cbr.ru
12. «Сбербанк», официальный сайт.
Электронный доступ: http://www.sberbank.ua
13. «Альфа Банк», официальный сайт.
Электронный доступ: https://alfabank.ru
14. «ВТБ», официальный сайт.
Электронный доступ: https://www.vtb.ru
15. РИА Рейтинг, официальный сайт.
Электронный доступ: http://riarating.ru