Договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Дипломная работа

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 7
1.1 Сущность и история развития института обязательного страхования автогражданской ответственности 7
1.2 Анализ законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности 13
1.3 Субъекты обязательного страхования автогражданской ответственности и их правовой статус 23
ГЛАВА 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 35
2.1 Понятие и условия договора обязательного страхования автогражданской ответственности 35
2.2 Действие договора обязательного страхования автогражданской ответственности, основания его прекращения 47
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ ВОЗНИКАЮЩИЕ НА ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 55
3.1 Проблемы продления срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности 55
3.2 Проблемы, связанные со страховыми выплатами по договору обязательного страхования автогражданской ответственности 61
Заключение 69
Библиографический список 73

ВВЕДЕНИЕ

Любое страхование призвано обеспечивать людям защиту от различного рода опасностей и имеет многовековую историю развития. Вот уже давно функции института страхования в России обеспечивают потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. Страхование позволяет сгладить последствия неблагоприятных событий, создать накопления денежных средств к определенному сроку или событию. На современном этапе рынок страхования является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. В целом это явление вызвано повышением числа рисковых ситуаций, благодаря расширению экономического потенциала общества и вытекающим отсюда осознанием потребности в страховой защите своих имущественных интересов.
Сейчас такое имущество, как автомобиль не является роскошью и стоит сравнительно не много. Его может позволить себе каждый третий гражданин нашей страны в возрасте от 22 лет.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) (акроним от Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным условием эксплуатации автомобиля. Владельцы незастрахованных транспортных средств самостоятельно возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. Масштабы ущерба, который приносят сегодня обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Только в 2010 году по экспертным оценкам, основанным на многолетних наблюдениях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда вследствие использования автомобильного транспорта достигла 18 млрд. рублей. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии у автомобилистов, - это страховой полис, который подтверждает страхование их автогражданской ответственности.
Итак, объектом моей работы является – правоотношения регулируемые договором обязательного страхования автогражданской ответственности
В настоящее время происходят неутихающие дискуссии, возникающие по вопросам размера страховых тарифов, условий и порядка страховых выплат, ограничений действия страхового полиса и других вопросов связанных с договором ОСАГО, это и показывает большую актуальность моей работе и придает важность и значимость понимания таких вопросов как, что такое договор ОСАГО, какова его роль, как оно функционирует и действует на сегодняшний момент, какие проблемы существуют в настоящее время. Ответы на эти вопросы позволят обеспечить понимание основных принципов, заложенных законодателем в регулируемые страховым правом отношения.
Предмет моей работы – исследование существующих теоретических и практических проблем связанных с договором обязательного страхования автогражданской ответственности
Цель дипломного исследования – охватить вопросы, касающиеся самого понятия договора обязательного страхования автогражданской ответственности, а также рассмотреть актуальные на сегодняшний день проблемы этого договора.
В соответствии с целью поставлены и решаются следующие задачи:
1) Раскрыть понятие и историю развития института обязательного страхования автогражданской ответственности
2) Дать анализ законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности
3) Ознакомиться с правовым статусом субъектов обязательного страхования автогражданской ответственности.
4) Исследовать понятие, условия и порядок заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности.
5) Исследовать действие договора обязательного страхования автогражданской ответственности, основания его прекращения и пролонгации.
6) Исследовать анализ проблем, связанных с применением норм законодательства, регулирующего институт ОСАГО на практике, в частности, проблемы, возникающие в связи с совершенствованием законодательства в рассматриваемой области, а также в договорных отношениях по поводу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о возмещении вреда, о страховых выплатах.
В написании работы использовались историко-правовой, формально-юридический, формально-логический, сравнительно-правовой, аналитический, а также общенаучный, теоретический и организационно-практический методы.
Основные источники информации, использовавшиеся при написании дипломного проекта, представляют собой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания, правила страхования различных страховых компаний. Теоретико-концептуальную базу исследования составили труды таких известных ученых-цивилистов и юристов-практиков, как С.В. Дедиков, Ишо К. Д, Абрамов В.Ю., и других исследователей в данной области. Использованы материалы монографий, авторефератов, публицистические издания, а также комментарии к действующему законодательству.

Заключение
В настоящее время страхование является самостоятельным и бесспорно очень мощным звеном в финансовой системе государства, как зарубежом, так и в Российской Федерации.
Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств по праву можно назвать одной из самых развивающихся сфер российского страхового рынка. Но как показывает практика все еще возникает много споров, вопросов касающихся ОСАГО. Я считаю, что это связанно с несовершенством законодательства об ОСАГО. Постепенно предпринимаются попытки улучшить его в соответствии с жизненными реалиями
Проведенное исследование позволило выделить следующие проблемы правового регулирования страхования ответственности владельцев транспортных средств в РФ и предложить пути решения.
1. Проблема понятия договора ОСАГО. Законодательное понятие договора ОСАГО получилось достаточно сложным. Оно охватило все ключевые моменты и нюансы, связанные с данным договором. Законодателю следует закрепить более корректное определение понятия договора ОСАГО и внести изменение в ст. 1 Закона об ОСАГО в части определения договора ОСАГО: «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы...». Данное определение является более четким и позволит в дальнейшем избежать различных трактовок понятия договора.
2. В Законе об ОСАГО не содержится указание на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом случае, в нем лишь сказано о максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях ликвидации имеющегося расхождения в законодательстве целесообразно ввести указание на такой срок. Указание данного срока вероятно упростит проблему затягивания сроков выплаты страховщиками.
3. В законе об ОСАГО следует установить не фиксированный размер страховой суммы, а лишь ее минимально обязательную величину. Это даст участникам страховых правоотношений большую свободу действий в этом вопросе.
4. Вопрос касающийся ответственности страховщика за своевременную выплату страховых сумм и пени за просрочку. Институт ответственности страховщика - один из важнейших способов защиты прав страхователей. На данный момент размер неустойки установлен Законом (статья 13) и составляет 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ (на день выплаты) от суммы за каждый день просрочки. Однако максимальная сумма пени не может превышать суммы по каждому виду возмещения вреда. Допустим, сумма выплаты не может превышать 120 тыс. рублей. Ставка рефинансирования сейчас (обычно правительство устанавливает ее на год) составляет 10,25% годовых. Ежедневная неустойка в «максимальном» случае составит: 120 тыс. руб. умножить на 10,25% годовых и разделить на 365 дней – получаем 33,7 руб. Но это сумма по ставке рефинансирования, а причитается от нее 1/75 часть – всего-навсего 45 копеек. Даже если страховщик будет тянуть резину в течение года, неустойка составит всего 164 руб. 25 коп. Я считаю, что санкцией по отношению к страховщикам это назвать нельзя, и мало кто из страхователей будет иметь желание воспользоваться своим правом взыскания столь ничтожной неустойки.
При этом предпочтительным является введение более жесткой ответственности страховщиков, которая позволила бы компенсировать потерпевшим вызванные несвоевременным осуществлением страховых выплат имущественные потери.
Должным образом также не налажен обмен информацией между страховщиками относительно безаварийной езды в период срока страхования. В этой связи целесообразнее законодательно предусмотреть создание своеобразного «банка данных» о наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Имеются нарекания на результаты экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Не создана независимая служба автотехнической экспертизы. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Для устранения указанных недостатков необходимо создать независимую службу экспертов для производства экспертного исследования в целях установления вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.
Установленные тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются завышенными и в связи с этим необходимо пересмотреть их в сторону снижения. Также необходимо предусмотреть более короткие сроки страхования (одно-двух дневные и, возможно, тариф «выходного дня»).
Одним словом, проблема несовершенства Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" налицо и сейчас предпринимаются попытки улучшить его в соответствии с жизненными реалиями. Насколько это удастся, покажет время.
Остается надеяться, что будущие изменения в закон об ОСАГО будут соответствовать и более приблизят правоотношения в области ОСАГО к той цели, которая указана в преамбуле закона, - защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Библиографический список
I. Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации: [официальный текст: с учетом законов РФ о поправках: государственная символика РФ, гимн, герб, флаг]. - М.: Ответ, 2010. - 32 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ: [с изменениями от 18.07.2009] // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ: [с изменениями от 17.07.2009] // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410.
4. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [с изменениями от 01.02.2010] // СЗ РФ. - 2010. - № 6. - ст. 565.
5. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: ФЗ от 01.02.2010 № 3-ФЗ // СЗ РФ. - 2010. - № 6. - ст. 565.
6. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: ФЗ от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ // СЗ РФ. - 2007. - № 49. - ст. 6067.
7. Об организации страхового дела в Российской Федерации: ФЗ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I: [с изменениями от 30.10.2009] // Российская газета. - 1993. - 12 января.
8. Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 // СЗ РФ. - 2003. - N 20. - ст. 1897.
9. Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // СЗ РФ. - 2005. - № 23. - ст. 2311.
10. Определение Конституционного Суда РФ от 12 июля 2006 г. № 377-О «По жалобе гражданина Кузнецова Евгения Анатольевича на нарушение его конституционных прав абзацем одиннадцатым статьи 1, пунктом 2 статьи 15 и статьей 16 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Вестник Конституционного Суда РФ. - 2007. - № 1.
11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июня 2007 г. № 1136/07 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2007. - № 9.
12. Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 14 июня 2006 г.), ответ на вопрос N 11.
13. Постановление Президиума ВАС РФ № 9045/06 от 19 декабря 2006 г. ОСАГО; утрата товарной стоимости
14. Обзор практики Первого арбитражного апелляционного суда рассмотрения дел, связанных с возмещением убытков по договору обязательного страхования автогражданской ответственности. Одобрен на заседании Президиума суда 01.07.2008
15. Обзор практики применения судьями Федерального арбитражного суда Московского округа законодательства о страховании. Утвержден Протокольным Решением Президиума ФАС МО от 20 августа 2010г № 15 Раздел 1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

II. Учебная и специальная литература и периодика
1) Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 476 с.
2) Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2002. - № 34. - С. 3 - 4.
3) Агеев Ш.Р., Федоренко В.В. Страхование гражданской ответственности (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Комментарий). Учебное пособие. - М.: Государственный Университет Управления, 2002.
4) Асташов С.В., Бугаенко Н.В. Практика применения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Судья. - 2008. - № 4. - С. 39 - 43.
5) Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Учебное пособие. - М., 2009. - 463 с.
6) Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: Статут, 2006. - 287 с.
7) Воровицкий Роман, Директор страхового брокера «А-Мос» «История ОСАГО Казанские ведомости» от 12 августа 2008 г.
8) Газета «АВТО-Ревю» №14 2004 года статья «Закон о страховании автогражданской ответственности» - что мы ожидали, и что мы получили.
9) Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль // Консультант. - 2008. - № 5. - С. 19 - 23.
10) Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2004.
11) Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный). - М.: ЮРКОМПАНИ, 2009. - 253 с.
12) Данилов А.: Частным инвесторам бояться не нужно, есть страхование. Журнал «Финансовый эксперт» #9, 2007.
13) Дедиков С. Московское перестраховочное общество "Финансовая газета. Региональный выпуск", 2004, N 27
14) Дедиков С.В. Лица, гражданская ответственность которых застрахована по договору ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 12 – 20
15) Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2003.
16) Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. - 2006. - № 8. - С. 23 - 27.
17) Евдокимова И. Что нам приготовили обновленные правила ОСАГО // Новая бухгалтерия. - 2008. - № 6. - С. 39 - 40.
18) Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу). - М.: Анкил, 2001.
19) Журнал «За рулем» №10 2004 года статья «Разговор с отцом автогражданки»
20) Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" / Б.Д.Завидов; под общ. ред. Б.Я.Гарвилова. - М.: Издательство "Экзамен", 2004.
21) Завидов Б.Д. Договорное право России. - М., 2006. - 454 с.
22) Завидов Б.Д. Советы автострахователю // Юрист. - 2004. - № 9. - С. 50 - 53.
23) Ишо К.Д. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности./ Корпоративный юрист, № 7, 2006 г
24) Ишо К. Д. Правовые проблемы применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации :Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. -М.,2008. -25 с.
25) Комлева А.А. Страхование транспорта // Бюджетный учет. - 2008. - № 10. - С. 3 - 5.
26) Комментарий к Гражданскому кодексу РФ Издательство НОРМА, М., 2002
27) Копылкова Н.М. Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: дисс ... канд. юрид. наук. - М., 2006. - 220 с
28) Ложкин М.С. Порядок заключения, изменения и расторжения договора ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2008. - № 3. - С. 37 - 44.
29) Никулина Н.Н. ОСАГО: состояние, нововведения и сопутствующие проблемы // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2009. - N 3. - С. 17 – 20с
30) Овчинников И.Н. ОСАГО в вопросах и ответах // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. - 2008. - № 2. - С. 20 - 27.
31) Плешков А.П., Алексеев О.Л. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Каким ему быть - М.: Рус. коммандос, 2000.
32) Проблемы ОСАГО: селекция убытков и КАСКО виновника Журнал "Новые продукты в страховании" 26.03.2010
33) «Пятилетие ОСАГО: прокаливание убыточностью» Интерфакс, 10 июля 2008 г.
34) Рассолова Т.М. Договор ОСАГО: современные подходы к понятию и основным прзнакам. // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2007. - № 2. - С. 40 - 54.
35) Рассолова Т.М. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе: Сборник. - М.: РПА МЮ РФ, 2008. - С. 177 - 179.
36) Рассолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2005. - № 4. - С. 33 - 41.
37) Романова М.В. Страхование автотранспортных средств // Российский налоговый курьер. - 2008. - № 16. - С. 5 - 7.63.
38) Самощенко И.С., Фарукшин М.Х. Ответственность по советскому законодательству. - М., 1971. - 309 с.
39) Селуянов Д.М. Совершенствование законов об обязательных видах страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2008. - № 2. - С. 19
40) Сокол П.В. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2007.
41) Соловьев А. Заключение договора страхования: правовые вопросы // Финансовая газета. - 2007. - № 6. - С. 3 - 5.
42) Страхование автогражданской ответственности. Практические советы. - СПб.: ООО "Издательство ДНК", 2003.
43) Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. - М.: Аудитор, 2006. - 28 с.
44) Фогельсон Ю.Б. Фогельсон Ю.Б. Обзорный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Хозяйство и право. - 2002. - № 10. - С. 33 - 37.
45) Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. - 387 с.
46) Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. - М.: Издательский центр Анкил, 2008. - 210 с.
47) . Министерство финансов РФ www.minfin.ru.88. «Ресурс ЖКХ почти исчерпан»: http://www.rbc.ru/
48) Федеральная служба страхового надзора www.fssn.ru93. http://rg.ru/2005/07/30/osago.html94. www.avtograzhdanka.ru/stat.php95. www.711.ru.
49) http://news.auto.ru/news/7767.html