• Категория: Жилищное право
  • Вид работы: Дипломная работа
  • Год защиты: 2018
  • Оригинальность: 70 %

Оглавление
Введение 2
Глава 1. Понятие и роль в гражданском праве института и залога недвижимости 6
1.1. История возникновения и развития ипотеки в отечественной недвижимости 6
1.2. Понятие, юридическая сущность и виды залога недвижимости в российском гражданском праве 15
Глава 2. Правовое регулирование заключения, исполнения и прекращения договора залога недвижимости 29
2.1. Содержание и форма договора об ипотеке 29
2.2. Заключение договора об ипотеке и его государственная регистрация 34
2.3 Права и обязанности сторон договора 40
2.4. Обращение взыскания на предмет ипотеки 46
Глава 3. Характеристика отдельных видов залога недвижимости 52
3.1. Особенности ипотеки земельных участков 52
3.2. Особенности ипотеки предприятий, зданий и сооружений 56
3.3. Особенности ипотеки жилых домов и квартир 59
Заключение 67
Литература 71
Введение
Актуальность выбранной темы заключается в том, что рынок ипотечного кредитования является одним из главных приоритетов сегодняшнего финансово-экономического реформирования социальной ориентации не только строительного сектора экономики, но и в целом социального блока государственной политики.
На сегодняшний день развитие ипотечного жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем – одна из важнейших социально-экономических задач нашего государства. За последние годы было защищено немало кандидатских и докторских диссертаций, опубликовано большое количество научной и публицистической литературы, разработаны законы и нормативно-правовые акты, многочисленные целевые программы и стратегии ипотечного жилищного кредитования в России. В них содержатся интересные теоретико-методологические подходы и положения, ценные практические рекомендации и предложения, направленные на повышение доступности жилья и развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ.
В настоящее время несколько миллионов человек до сих пор не имеют жилья; 6 млн. человек живут в аварийных и ветхих домах; в неблагоустроенных квартирах проживают более 40 млн. человек; 24 % всего жилищного фонда не имеет водопровода; 28 % не имеет канализации; 37 % фонда не оборудовано горячим водоснабжением; миллионы семей десятками лет стоят в очереди на получение жилья. Как результат – Россия по показателю продолжительности жизни находится далее 120-го места в мире .
В условиях современной нестабильной экономики и только набирающей обороты системы ипотечного кредитования совершенно естественно, что могут возникать различного рода проблемы в обеспечении граждан жильем путем ипотеки, решать которые приходится оперативно, но, к сожалению, далеко не всегда качественно. Согласно статистическим данным, на сегодняшний день всего 10 % граждан РФ владеют собственной жилплощадью более 18 кв. м. на одного человека. И всего лишь 1 % граждан нашей страны могут позволить купить себе понравившуюся недвижимость за личные средства. Из этих цифр ясно видно, что взаимоотношение граждан с недвижимостью в России оставляет желать лучшего. А если учесть еще тот фактор, что имеющийся жилой фонд со временем изнашивается и требует капиталовложений для реконструкций и капремонта.
В данной ситуации ипотека является взаимовыгодной программой как для государства, так и для населения. На сегодняшний день в личных квадратных метрах нуждаются более 20 млн. граждан России. Только в Подмосковье в очереди на жилье стоит более 200 тысяч семей. Чтобы обеспечить их всех жильем, необходимо в самое ближайшее время построить более 12 млн. кв. м. жилья. Если же в скором будущем в строительной госсфере положение не измениться к лучшему, то для обеспечения граждан по списку квартирами уйдет около 25 лет. А ипотечное кредитование является единственным гарантированным механизмом по обеспечению граждан необходимой жилплощадью.
Развитие ипотечного кредитования в России развивается высокими темпами. Существует ряд законодательных актов, контролирующих этот процесс. Так как ипотека – направление новое и развивающееся, ежегодно вносятся существенные изменения, поправки и дополнения. Все это создает ряд проблем, связанных с ипотекой, которые условно можно разделить на: инфляционные проблемы; вызванные нестабильной экономической ситуацией; связанные с монополизацией рынка кредитования; связанные с государственными программами помощи и альтернативными вложениями средств.
Согласно Стратегии развития ипотеки к 2030 г. станет доступной для 60 % семей. Это должно произойти за счет восстановления доверия к рынку ипотеки и у заемщиков, и у кредиторов, и у инвесторов. Таким образом, если государство и дальше будет активно участвовать в развитии ипотечного кредитования и внедрять альтернативные и привлекательные для населения льготные программы, процесс популяризации ипотечного кредитования будет идти более быстрыми темпами.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление тенденций и перспектив развития ипотечного кредитования.
Задачи выпускной квалификационной работы:
– рассмотреть историю развития ипотечного кредитования в РФ;
– определить сущность ипотечного кредитования;
– дать характеристику правового регулирования ипотечного кредитования в РФ.
Объект исследования – ипотечное кредитование в РФ.
Предмет исследования – состояние ипотечного кредитования в России и пути (возможности) его расширения.
Методы исследования. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы научного поиска, анализа, исследования, обработки материала: системного анализа, метод сравнений, математические методы, метод обобщений.
Для выполнения выпускной квалификационной работы были использованы Федеральные законы, Распоряжения Правительства РФ, труды таких авторов, как Т. А. Аверьянова, Н. И. Куликов, И. Р. Унанян, Л. С. Тишина, Д. И. Жиляков Д. И., Н.С.Иванов, Е. А. Коробчанская, Д. Г. Коровицын, М. П. Логинов, В. А. Лымаренко, Я. В. Паттури, И. Н. Прибыткова, Н. В. Коротаева.
Выпускная квалификационная работа состоит из трех глав, введения и заключения. В первой главе выпускной квалификационной работы рассмотрены сущность, история развития и правовое регулирование ипотечного кредитования. Во второй главе выпускной квалификационной работы рассмотрена динамика показателей развития ипотечного кредитования в РФ, выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РФ в современных макроэкономических условиях и оценить кредитные риски системы ипотечного кредитования. В третьей главе выпускной квалификационной работы предложены мероприятия по совершенствованию государственной поддержки развития ипотечного кредитования и предложить пути реструктуризации проблемных ипотечных кредитов.
Заключение
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы и рекомендации.
Проблема обеспечения граждан России доступным качественным жильем относится к числу государственных приоритетов. Основные направления современной государственной жилищной политики ориентированы на настоящий момент на формирование механизмов, повышающих доступность приобретения жилья в собственность. Эти направления реализуются посредством государственных жилищных сертификатов, субсидирования расходов граждан на приобретение жилья или обслуживание ипотечных жилищных займов путем непосредственного предоставления квартир, развития долевого строительства и других инструментов.
Задачи, поставленные в исследовании, решены. По итогам решения первой задачи – рассмотрения теоретических аспектов ипотечного кредитования установлено, что современная модель российского рынка ипотечного жилищного кредитования характеризуется такими факторами, как: преимущественно депозитная модель финансирования; доминирование универсальных банков; отсутствие специализированных институтов ипотечного рынка и специализированных регуляторов, гарантийных фондов ипотечного страхования рыночного финансирования, инфраструктуры (например, кредитное бюро).
Развитие эффективно действующей системы ипотечного кредитования в России является одной из приоритетных задач национальной экономики. Эта необходимость обусловлена двумя фактами: острой нехваткой жилья и низкой платежеспособностью потенциального спроса.
При ипотеке заложенное имущество остается во владении и пользователи залогодателя.
Отличительным признаком ипотеки является ее предмет, им может выступать только недвижимое имущество. Недвижимость как предмет залога имеет ряд преимуществ:
• наличие недвижимости легко проверить, она не подвержена внезапному исчезновению;
• недвижимость имеет осложненную оборотоспособность, т.к. для перехода прав на нее необходима государственная регистрация, а в ряде случаев и сделка с ней, что упрощает контроль за ее отчуждением.
Анализ существующих основных проблем с которыми сталкивается банковская сфера при ипотечном кредитовании доказывает, что первоочередной проблемой является отсутствие долгосрочных и дешевых источников финансирования кредитов, которые бы смогли обеспечить возможность выдачи ипотечных кредитов для населения в больших масштабах.
Среди других существенных причин, которые сдерживают развитие ипотеки в нашей стране можно назвать: наличие нерешенных правовых вопросов, связанных с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений у населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, отсталость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать условия для привлечения инвестиций в эту сферу.
Решение данных задач должно быть осуществлено в ближайшее время.
1. Первоочередным шагом должна стать разработка федеральной программы направленной на развитие ипотечного кредитования в нашей стране.
2. Так же необходимо завершить формирование целостной законодательной базы, в сфере сделок в жилищной сфере, и соответственно обеспечить исполнение принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.
Важно чтобы ипотечное жилищное кредитование стало доступным для большинства населения Российской Федерации обладающими средними доходами.
3. Необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, уменьшение первоначального взноса, а так же ввести мораторий на взыскание по ипотечным кредитам на определенный период, если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями.
4. Так же важен и рост благосостояния населения страны, снижение цен на жилье, развитие государственного финансирования ипотечного кредитования и закрепление с помощью законодательства предельного уровня процентных ставок, приемлемых для большинства населения.
В заключении необходимо отметить, что российское законодательство в отношении ипотеки, реализовывает право граждан на жилище путем предоставления населению долгосрочных кредитов, но с другой стороны дает возможность кредиторам реализовывать кредитуемое жилье, в случаях невозврата заемщиком ипотечных жилищных кредитов. Хотя, Гражданский Кодекс РФ исключает возможность взыскания жилья, если оно является для заемщика единственным для проживания.
Процесс усовершенствования законодательства об ипотеке в нашей стране только набирает обороты, еще необходим анализ судебной практики, успешных опытов отдельных регионов и действующих в них ипотечных программ и других аспектов в данной сфере.
Необходимо признать, что наличие позитивной судебной, нотариальной и иной правоприменительной практики в этой области серьезно уменьшает риски населения при приобретении жилья.
Помимо этого, кроме доступности ресурсов для банков и иных кредитных организаций и особенностей регулирования отношений их с заемщиками, а так же залоговых отношений, на развитие ипотечного кредитования влияет еще множество факторов. Поэтому в качестве вывода можно сказать, что для повышения качественного уровня развития ипотечного кредитования в Российской Федерации, требуются не только изменения в правовой сфере, но и в экономической, которые привели бы к увеличению доходов населения. Так же необходимо увеличение темпов и строительства жилья, что будет способствовать сдерживанию роста цен на рынке недвижимости и поможет преодолеть дисбаланс между спросом и предложением.

Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017)
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2017)
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.08.2017)
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
5. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 01.07.2017) «Об ипотечных ценных бумагах»
6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
7. Постановление правительства РФ от 13.03.2015 г. №220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)», в редакции Постановления Правительства РФ от 20.03.2015 № 255
8. Постановление Правительства РФ №323 от 15.04.2014 г. Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_162177 (дата обращения: 24.09.2017).
9. Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» (08 ноября 2014 г.) [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/Strategiya_2020_2242_08.11.2014.pdf (дата обращения 24.09.2017)
10. Абрамова О.М. Вопросы доступности жилья для граждан России и пути их решения // Микроэкономика. – 2013. – № 4. – С. 75-78.
11. Бугров А.В. Банковские операции сохранных казен воспитательных домов и приказов общественного призрения в 1771- 1860 годы / А.В.Бугров // Вестник Банка России. – 2012. – № 65. – С. 23-32.
12. Булатова А.И. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. науч.конф. (г. Чита, апрель 2014 г.). – Чита: Издательство Молодой ученый, 2014. –С. 44-46.
13. Варламова Т.П. Ипотечное кредитование в России: история и современное состояние//Поволжский торгово-экономический журнал. – 2014. – № 5 (39). – С. 42-50.
14. Виноходова Г.А., Атепина Ю.А. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы//Вестник Донского государственного аграрного университета. – 2014. – № 2 (12). – С. 73.
15. Егоров Д.Р., Корнейко О.В. Тенденции ипотечного кредитования в Российской Федерации// International journal of applied and fundamental research. – 2015. – № 8. – С.535.
16. Загидуллина Г.М., Мустафина Л.Р. Реализация антикризисной политики в жилищном строительстве//Известия Казанского государственного архитектурно-строительного университета. – 2015. – № 2. – С. 320-329.
17. Казакова Е.Б. Краткий обзор истории развития договора ипотеки//Апробация. – 2015.– № 3 (30). – С. 108.
18. Корнев В.М., Данилин Д.С. К вопросу о масштабе проблемы валютной ипотеки в Российской Федерации//Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2015. – № 5 (127). –С. 94-99.
19. Лоскутова О.Н., Панов С.В. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и антикризисные меры // Экономика и социум. – 2014. – № 4 (13). – С. 3-14.
20. Маковская Т.В. Необходимость государственной поддержки ипотечного кредитования//Международный студенческий научный вестник. – 2015. – № 4-1. – С. 58-60.
21. Молитвик В.Н., Видеркер Н.В. Проблемы развития ипотечного кредитования в современных условиях//Экономика и управление: проблемы, решения. – 2015. – № 3. – С. 148-150.
22. Петенева Е.Н., Петенева В.М. Ипотечное кредитование в решении жилищной проблемы//Новый взгляд. Международный научный вестник. – 2015. – № 8. – С. 211-229.
23. Попова И.В., Чевакина Н.И., Старостина Т.Б. Исследование основных проблем банковского ипотечного кредитования в современных условиях//Современные проблемы науки и образования. – 2015. – № 1. – С. 737.
24. Симакова Е.К. История развития и правового регулирования ипотечного кредитования//Вестник Санкт-Петербургской юридической академии. – 2015. – Т. 27. – № 2. – С. 63.
25. Танаева Т.Н., Попова И.В., Плешукова О.В. Анализ деятельности АИЖК в современных условиях и перспективы его развития//Современные проблемы науки и образования. – 2015. – № 1.– С. 740.
26. Хуснетдинова Л. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации // Жилищное право. 2010. – № 7. – С. 105.
27. Чуприна В.Ю., Логвинова И.В. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях//Science Time. – 2015. – № 5 (17). – С. 500-506.
28. Шебзухова Ф.Х. Система ипотечных кредитов и роль дворянского и крестьянского поземельных банков в развитии аграрного капитализма в России в 80-х гг. XIX - начале XX вв.//Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 1: Регионоведение: философия, история, социология, юриспруденция, политология, культурология. – 2014. – № 3 (144). – С. 102-107.
29. Эзрох Ю.С. Потребительское кредитование в России и СССР / Ю.С. Эзрох // Деньги и кредит. – 2013. – № 12. –С. 60-65.
30. Чуприна В.Ю., Логвинова И.В. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях//Science Time. – 2015. – № 5 (17). – С. 500-506.
31. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ahml.ru (дата обращения 24.09.2017)
32. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [2003–2017] [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ahml.ru/ свободный (дата обращения: 24.09.2017)
33. АИЖК: Статистика и аналитика, 2017 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/ (дата обращения 24.09.2017)
34. Банки захлебнутся плохими долгами [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gazeta.ru/business/2015/02/26/6427621.shtml (дата обращения 24.09.2017)
35. Банки не ходят реструктурировать долги валютных ипотечных заемщиков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.regnum.ru/news/1952671.html (дата обращения 24.09.2017)
36. В 2015 году АИЖК свернет свою программу рефинансирования кредитов [Электронный ресурс] // Деловой Петербург. – 20 октября, 2014. – Режим доступа: http://www.dp.ru/a/2014/10/20/AIZHK_menjaet_strategiju/ (дата обращения: 24.09.2017).
37. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sberbank.ru/common/img/.../pdf/yrep/Annual_report_rus_y2014.pdf (дата обращения 24.09.2017)
38. Гончаренко Т.В., Морозов А.С. Ипотечное кредитование в российской банковской практике//Фундаментальные исследования. – 2015. – № 6-3. – С. 562-565.
39. Демова У.В. Совершенствование методики оценки банковских рисков долгосрочного кредитования инвестиций (на примере г. Севастополь). – Режим доступа: http://www.uiec.ru/content/files/20iDremova.pdf (дата обращения 24.09.2017)
40. Жилье в рассрочку. Официальный сайт Межрегиональной жилищной корпорации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://mrgk.ru/opisanieproducta/. (дата обращения 24.09.2017)
41. И-П-О-Т-Е-К-А. ру Интернет журнал. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// www.i-p-o-t-e-k-a.ru/stati-ob-ipoteke/kak-vzy at-ipoteku-v-2015-godu.html (дата обращения 24.09.2017)
42. Итоги 2014 года: Ипотека установила новый рекорд. Комсомольская правда. Available at: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.kp.ru/daily/26345.7/3227679/#comment (дата обращения 24.09.2017)
43. Куликов А.Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы [Электронный ресурс] // Деньги и кредит. – 2014. – № 2. – С. 3-13. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kulikov_02_14.pdf (дата обращения: 24.09.2017).
44. Лозинская А.М. Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании. Кандидатская диссертация. – М., 2015 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.hse.ru/data/2015/09/14/1089192727/dis.pdf (дата обращения 24.09.2017)
45. Обзор рынка ипотеки. Итоги 1 полугодия 2015 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.1rre.ru/upload/iblock/e13/analitics_realty_housing_13_07_2015_96466.pdf (дата обращения 24.09.2017)
46. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878 (дата обращения 24.09.2017)
47. Официальный сайт «Метриум Групп» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.metrium.ru(дата обращения 24.09.2017)
48. Официальный сайт Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://rosreestr.ru/site/ (дата обращения 24.09.2017)
49. Рейтинг стран мира по уровню продолжительности жизни [Электронный ресурс] // Индекс продолжительности жизни. Исследование ООН. –2014. – Режим доступа: http://hdr.undp.org/en (дата обращения: 24.09.2017).
50. Сбываются ли самые пессимистичные прогнозы об ипотеке в 2015 году? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.interfax.ru/realty/realtyinf. asp?sec=1457&id=420829 (дата обращения: 24.09.2017).
51. Социальная ипотека (ипотечные кредиты). Официальный сайт АИЖК [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ahml.ru/ru/borrower/social_ ipoteka/ (дата обращения: 24.09.2017).
52. Статистические данные аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации Русипотка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/profi/ipoteka-rejtingi/rejting_ipotechnyh_bankov/(дата обращения: 24.09.2017).




Не нашли подходящую работу? Новая работа может быть дешевле готовой

Отправьте заявку на выполнение работы и наши авторы предложат вам свою цену. Общение с авторами напрямую. По вопросам заказа позвоните на номер: 8(800) 775–28-83.