Разработка рекомендаций по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц (на примере ОАО Сбербанк).

Содержание
Введение 4
Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности физических лиц в современной практике кредитования 8
1.1. Современное содержание понятия кредитоспособности 8
1.2. Методика оценки кредитоспособности заемщиков в настоящее время 15
1.3. Основные проблемы при оценке кредитоспособности заемщиков - физических лиц 27
Глава 2. Анализ качества системы оценки кредитоспособности физических лиц в банке (Тверское отделение СберБанка России ОАО) 35
2.1. Краткая характеристика Тверского отделения ОАО СберБанка России 35
2.2. Анализ экономических и финансовых показателей деятельности организации 38
2.3. Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц 47
Глава 3. Совершенствование механизма оценки кредитоспособности заемщика в Тверском отделении ОАО СберБанка России 56
3.1. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц 56
3.2.Разработка проектного решения по совершенствованию организации оценки кредитоспособности заемщика при ипотечном кредитовании по программе «Молодой семье - доступное жилье» 60
3.3.Оценка экономической, финансовой и социальной эффективности проектного решения 65
Заключение 75
Список использованных источников и литературы 81
Приложения 84

Введение
На современном этапе экономиче¬ского развития кредит является важным элементом процессов, осуществляе¬мых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.
В настоящее время применение потребительского кредитования на рынке банковских услуг приобретает все большую актуальность. Данная услуга ориентирована на физических лиц, имеющих намерение приобрести какой-либо товар, но не желающих накапливать денежные средства в течение длительного периода.
В нашей стране есть психологическая основа для массового потребительского кредитования - это «историческая память» населения о советских временах, когда товары отпускались в кредит, а потом этот кредит ежемесячно погашался по месту работы (просто удерживался из зарплаты).
Потребительский кредит - это очень сложное, но эффективное и перспективное направление банковского бизнеса в России.
В настоящее время национальным кредитным организациям целесооб-разно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального уча-стия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исклю-чительной важности построения четкого и адекватного комплексного меха-низма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.
Развитие потребительского кредитования поставило перед банками вопрос об организации широкой расчетной сети путем привлечения многофилиальных банков-партнеров, скорости оформления кредита, скоринговых технологий оценки кредитоспособности заемщика, умения банка грамотно просчитывать экономику бизнеса, когда речь идет о процентных ставках по выданным кредитам.
Актуальность научно-практических исследований по оценке кредитоспособности заемщика по потребительско¬му кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных опе¬раций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному ре-гулированию этой деятельности.
Изучение направлений повышения эффективности кредитования физических лиц будет содействовать преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и недостатками его использования в современной банковской практике. Основное внимание в данной выпускной квалификационной работе будет сосредоточено на анализе кредитоспособности заемщика как системы взаимоотношений банка с клиентами на поиске путей совершенствования организации кредитного процесса в условиях развития мирового финансового кризиса и сокращения банковской ликвидности.
Во втором полугодии 2008 г. были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой. Осенью 2008 г. стали более строгими условия предоставления заемных средств.
В настоящее время проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений. Ее решение в значительной мере зависит от «качества» оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Особенности развития банковской системы, в частности российской, имеют большое значение для понимания эволюции формирования понятия «кредитоспособность», раскрытия экономического смысла, вкладываемого в данное понятие. Ретроспективная оценка развития кредитных отношений в России может перестать считаться таковым.
Впервые понятие кредитоспособности появилось в экономической литературе XVIII в. В своих трудах его использовали А. Смит и Д. Кейнс,
Н. Бунге и В. Косинский. Конечно, и до этого времени кредиторов интересовала способность заемщиков к совершению кредитных сделок, но попытки такой оценки носили несистемный, разрозненный характер. Отсутствие комплексного подхода в данной области не очень удачно компенсировалось поиском отдельных подходов, во все периоды развития банковского дела, и вошла в экономическую литературу как оценка кредитоспособности заемщика, что в современных условиях свидетельствуют об актуальности выбранной темы.
<strong> Целью выпускной квалификационной работы</strong> является разработка рекомендаций по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц.
Цель работы предопределила ряд<strong> задач</strong>, которые решаются в выпускной квалификационной работе:
- рассмотрена международная и отечественная практика оценки кредитоспособности заемщиков;
- изучены основные проблемы при оценке кредитоспособности заемщиков по потребительскому кредитованию;
- проведен анализ деятельности Тверского отделения СберБанка России в сфере потребительского кредитования: проанализированы позиции банка на рынке потребительского кредитования, общие условия и порядок предоставления потребительского кредита, определены направления оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков;
- выявлены недостатки оценки кредитоспособности заемщиков по потребительскому кредитованию в Тверском отделении СберБанка России»;
- предложены мероприятия по совершенствования оценки кредитоспособности заемщика по потребительскому кредитованию в Тверском отделении СберБанка России ОАО.
 Объектом исследования в настоящей работе является Тверское отделение >СберБанка России ОАО.
 Предмет исследования – кредитоспособность клиентов (физических лиц) данного банка.
Для решения поставленных в работе задач применялись методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстракции и обобщения.
Информационно-эмпирическая база исследования включает в себя законодательные акты Российской Федерации; нормативные документы Бан-ка России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Мини-стерства финансов РФ; статистические данные Федеральной службы госу-дарственной статистики; отчетные данные Тверского отделения СберБанка России ОАО; прак¬тические материалы коммерческих банков; публикации в специализирован¬ных экономических изданиях и сети Интернет. Важное значение для прове¬дения исследования имели монографические и научно-практические публикации. В ходе проведения исследования использовались системный и факторный анализ; применялись логико-структурный и эконо-мико-математический методы обработки информации; графический и клас-сификационный параметры для наглядности результатов исследования.
Все это позволило полно и подробно рассмотреть процесс кредитования в целом, его отдельные аспекты. Изучены теоретическая и документарная стороны процесса. Были определены функции кредитора и заемщика, их права и обязанности, а также линии поведения той и другой стороны в рыночных условиях на всем протяжении взаимодействия.
Объект, предмет, поставленные цель и задачи исследования выпускной квалификационной работы предопределили структуру выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение
Кредитование банками физических лиц в России сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.
Кредитные отношения относятся к числу важнейших категорий экономической науки. Развитие кредитных отношений в экономике наиболее их кредитоспособности.
Кредитоспособность заемщика выражается через его способность исполнить полностью и своевременно свои обязательства по кредитному договору - то есть погасить кредит.
Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается обратная связь. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспособность клиента, тем меньше шансов у банка вернуть кредит. Исходя из этого можно сделать вывод, что правильная кредитная политика банка позволит ему с меньшим риском осуществлять активные операции и получать максимальный доход от размещения свободных денежных средств в кредиты.
Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица. Поэтому коммерческие банки применяют различные способы, не всегда решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т. д.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.
На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
В связи с быстрым ростом кредитного рынка в Московской области и в России в целом и рисками, связанными с кредитным бизнесом, данная методика становится необходимой и для российских банков.
В настоящее время многие банки Московской области применяют формальный подход к оценке кредитоспособности физических лиц.
Данный подход основывается на определении возможности погашения кредита исходя из размера дохода клиента. Решение вопроса о предоставлении кредита и рассмотрение условий кредитования осуществляются кредитным комитетом банка. При этом данные решения основываются на субъективном мнении отдельных членов кредитного комитета о риске кредитования отдельных категорий физических лиц и не всегда отражают реальной картины. Решить названные проблемы возможно с помощью аналитических методов обработки данных, реализующих скоринговый механизм оценки кредитоспособности заемщиков.
В качестве объекта исследования в работе был рассмотрен процесс оценки кредитоспобосности и выдачи потребительского кредита в Тверском ОСБ № 7982 Среднерусского Банка Сбербанка России. Банк занимает лидирующие позиции по предоставлению услуг потребительского кредитования и имеет широкую линейку кредитов.
Кредитование клиентов всегда остается важнейшим направлением традиционного банковского бизнеса.
Наращивая кредитный портфель, Банк строго соблюдает принцип минимизации рисков. С этой целью постоянно совершенствуются методики оценки кредитных рисков и инвестиционных проектов, ужесточаются требования к качеству залогового обеспечения.
По итогам проведенного анализа необходимо сделать следующие выводы. В целом кредитный портфель банка имеет низкую степень диверсификации. Положительной оценки заслуживает отсутствие в структуре ссудной задолженности проблемной просроченной задолженности, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля.
Хотя у банка и существует неплохая система управления кредитными рисками, истинное качество кредитного портфеля будет неопределенным до тех пор, пока не наступит срок погашения недавно выданных кредитов.
В оценке кредитной истории и платежеспособ¬ности потенциального заемщика кредита важное место принадлежит скоринговой методике, которую предлагается внедрить в Тверском ОСБ № 7982. Сущность этой мето¬дики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособ¬ности физического лица. Каждый пара¬метр имеет максимально возможный по¬рог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных.
Скоринговый метод позволяет провести экспресс-анализ в присутствии потенциального заемщика, обратившегося за ссудой и заполнившего анкету, а также дать ответ о возможности кредитования клиента в течение 15-20 минут с момента его обращения в банк.
При использовании скоринговой методики оценки, на прием заявки от одного заемщика, тратиться в среднем 15-20 минут, а при использовании обычного метода около 1 часа, что говорит о том, что теперь за 1 час кредитный инспектор может принять в 4 раза больше заявок, т.е. при скоринговом методе 3 инспектора в день смогут принять уже не 25 заявок, а около 90 заявок.
Анализируемому банку необходимо и дальше активно развивать систему оценки кредитоспособности физически лиц, постоянно ее совершенствуя. В настоящей работе для совершенствования системы организации оценки кредитоспособности физических лиц были предложены следующие мероприятия;
 внедрение «социальной ипотеки» и повышение возрастного ценза для заемщиков с 35 до 40 лет;
 внедрение скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика;
Совершенствование организации оценки кредитоспособности физических лиц по социальной ипотеке - покупке жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования при финансовой поддержке со стороны государства для определенных категорий заемщиков (малообеспеченных, молодых семей). Размер субсидии со стороны государства должен составлять не менее 35% средней стоимости жилья.
Проведенные расчеты показали, что для заемщика, при совершенствовании организации оценки кредитоспособности, квартира по социальной ипотеке обойдется в 1,5 раза дешевле коммерческого жилья.
Для оценки платежеспособ¬ности потенциального заемщика ипотечного кредита важное место принадлежит скоринговым методикам, которую предлагается внедрить в качестве эксперимента, в Тверском ОСБ № 7982. При этом каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособ¬ности физического лица.
Формализованность данной методики позволяет снизить уровень затрат на проведение операции ипотечного кредитования и время, необходимое для оформления ипотечной операции.
Дальнейшему развитию ипотечного кредитования в России, которое будет способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством:
 инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками;
 стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг,
 внедрения надежных процедур и правил ведения ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов.
Как уже говорилось выше, в мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института (основным источником средств которого являются привлеченные средства клиентов на расчетные счета и депозиты), а также модели ипотечного банка (основным источником средств которого является продажа долговых и заемных обязательств на вторичном рынке частным инвесторам).
В России основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета клиентов, которые носят обычно краткосрочный характер.
Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом. В Российской Федерации создан ряд условий для развития системы ипотечного кредитования, начинают складываться отношения между участниками системы. Интеграция зарождающихся и трансформирующихся элементов системы ипотечного жилищного кредитования, на основе мирового опыта и современных информационных технологий, должна стать ключевым звеном стратегии социально-экономического развития Российской Федерации.
Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Список использованных источников и литературы
1. Конституция РФ, принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. - № 237.
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (ЖК РФ) // СЗ РФ. 2005. - № 1. - ст. 14.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 28 февраля 2006 г.) // СЗ РФ. 2000. - №32. - стр. 6421-6527.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) // СЗ РФ. 2002. - № 1. - ст. 1.
5. Градостроительный кодекс РФ от 7 мая 1998 г. № 73-ФЗ // СЗ РФ. 2005. - № 1. - ст. 16.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) // СЗ РФ. 2001. - № 49. - ст. 4552.
7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 – ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»: принят ГД ФС РФ 22.12.2004 [Электронный ресурс]. – http://www.consultant.ru/online.
8. Богданова С. Финансовая грамотность населения России // Банковское дело. 2007. № 5.
9. Веретенников Д. Скидка за поведение // Эксперт Online 2.0. 2007. 19 февраля. № 4. (19). [http://www.expert.ru/printissues/d/2007/04/otvetstvennyi_zaemschik/]
10. Гражданский Кодекс Российской Федерации. – М.:Инфра-М, 2008.
11. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2008. № 3.
12. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. 2006. № 4. //СПС «Гарант»
13. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. – 2008. – № 18(156).
14. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. № 4.
15. Ковалев П.П. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления кредитных рисков // Банковские услуги. 2006. № 5.
16. Коробова Г.Г., Петров М.А. Состоятельность банковского заемщика и ее оценка в условиях конкуренции // Банковские услуги. 2005. № 7–8.
17. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит, 2005, № 2. – с.50-54
18. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.
19. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. 2007, № 3 // СПС «Гарант»
20. Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США. / http://www.lipitor.ru/publish/Osobennosti-rynkov-potrebitelskogo-kreditovanija-v-stranah-Evropy-i-v-SShA/
21. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2007.
22. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2009. № 7.
23. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.
24. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2008. № 6.
25. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2008. № 8.
26. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление кредитной организацией. Учебное пособие – 2 изд.перераб. и доп. – М.: Дашков и К., 2009.
27. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: Экономика, 2005. - 222с.
28. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов и др.; под ред. В. К, Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
29. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2007. – № 22(160).
30. Чужие ошибки потребительского кредитования, на которых могут поучиться российские банки. /http://express.kirov.ru/story/?n=11634</p>