Анализ условий и практики кредитования физических лиц в Сберегательном банке. Дипломная работа

Содержание

Введение 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Понятие и экономическая сущность потребительского кредита 6
1.2 Виды потребительских кредитов выдаваемых коммерческими банками 14
1.3 Регулирование рынка потребительского кредитования 23
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАПАДНО-СИБИРСКОМ БАНКЕ СБЕРБАНКА РОССИИ ИШИМСКОМ ОТДЕЛЕНИИ №577 40
2.1 Характеристика банка Западно-сибирского банка сбербанка России Ишимского отделениия №577 40
2.2 Характеристика и особенности потребительских кредитов выдаваемых Сберегательным Банком РФ. 45
2.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и качества ссуды 70
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ЗАПАДНО-СИБИРСКОМ БАНКЕ СБЕРБАНКА РОССИИ ИШИМСКОМ ОТДЕЛЕНИИ №577 80
3.1 Основные проблемы потребительского кредитования в Сберегательном банке 80
3.2 Предложения по совершенствованию потребительского кредитования в Сберегательном банке 84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 91
СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ 93
ПРИЛОЖЕНИЯ 97

Введение

Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолевает волну финансового кризиса 2008-2009 годов.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов.
Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.
В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. В работе автор использовал работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др [].
Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования.
Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.
Целью настоящей дипломной работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в Сберегательном банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Объектом исследования — является деятельность Западно-сибирского банка Сбербанка России Ишимского отделения №577, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.
Предмет исследования — формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ.
Для достижения поставленной цели в дипломной работе необходимо решить следующих задачи:
— показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;
— проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности;
— обосновать и предложить наиболее действенные и перспективные формы прямого кредитования физических лиц банком, рекомендовать наиболее эффективные формы кредитования, среди которых выделяется экспресс – кредитование.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительский кредит — это форма кредита, предоставляемая населению на покупку предметов потребления, товаров длительного пользования, оплату бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Основной отличительной чертой потребительского кредита является использование кредитных средств для улучшения качества жизни. Другой отличительной чертой потребительского кредита является источник средств заещика для погашения кредита – доходы от деятельности, не связанной с использованием средств данного кредита.
Спрос на потребительские кредиты в последнее время растет и кредитование населения получает все большее распространение в России, наблюдается тенденция к увеличению объема потребительских ссуд.
Потребительское кредитование является весьма привлекательным направлением деятельности для кредитных организаций. В условиях усиления межбанковской конкуренции за привлекаемые ресурсы, многие банки выбирают стратегию развития партнерских отношений с население по привлечению его сбережений на банковские вклады. Такие отношения строятся на взаимном интересе, который для физических лиц может быть удовлетворен комплексным банковским обслуживанием, включая кредитование. Этим объясняется, что все большее число банков стало стали предлагать на финансовый рынок услуги потребительского кредитования населения. Так, на российском рынке наиболее активно работают в этом секторе Сбербанк, Русский Стандарт, Росбанк, ВТБ, Уралсиб, Банк Москвы.
Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка, однако ограниченный набор финансовых инструментов определяет недостаточную диверсификацию портфеля активов.
Однако современное состояние потребительского кредитования в условиях финансового кризиса Сберегательного банка свидетельствует о резком снижении доходности банка по данным статьям. Данная мировая тенденция привела к удорожанию кредитных средств, сокращению кредитоспособности населения, что неизменно сказывается на финансовом состоянии банка.
По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Банк предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения . Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.
Получит дальнейшее развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.
В рамках данной работы вынесено предложение о внедрении нового вида экспресс кредитования, которое будет актуальным в условиях спада первой волны финансового кризиса.
Для повышения эффективности работы банка, ускорения принятия решений предлагается внедрение скорингового метода оценки потенциального клиента.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативная:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Федеральный закон № 395-1-ФЗ от 2.12.90 «О банках и банковской деятельности»
3. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.04 «О кредитных историях»
4. Положение Банка России № 39-П от 26.06.98 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»
5. Положение Банка России № 54-П от 31.08.98 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
6. Российской Федерации от 26 мая 2005г. N ИА/7235/77-Т «О рекомендациях Письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
7. Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»

Монографии, словари, учебники:
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. — М.: Экономист, 2005.278с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., пере- раб. и доп. — М: КноРус, 2007. 443с.
10.Банковское дело. Под ред. Тавасиева А.М . Базовые операции для клиентов М.: Финансы и статистика 2005. 134с.
11. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто — Спб.: Питер, 2007.335с.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ, 2007.543с.
13. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М: КноРус., 2007.335с.
14. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 1998. 216с.
15. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М.: Финансы и статистика. 2005.543с.
16. Финансово-кредитный энциклопедический словарь под общ. ред. А. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2004. 452с.
17. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. Учеб. пособие: М: ЮНИТИ- ДАНА,2005.339с.
18. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дисс. на соиск. уч. степ. докт. экон. наук: 08.00.10 -СПб., СПбГУЭФ, 2004. 623с.

Периодическая литература:
19. Алексеевских А. Заемщики-грабители // «Финанс», 2008 № 44 (181)с12-13.
20. Арт Ян «Покер для лжецов» по-русски // «Профиль» от 05.03.09. с 23-25.
21. Арт Ян Потрошители кредитов // «BusinessWeek Россия» от 28.08.09. с 32-33.
22. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы // «Банковское дело», 2009 № 6. С-12-14.
23. Бюллетень банковской статистики, 2007 № 1 (164), № 12 (176) с45-47.
24. Бюллетень банковской статистики, 2006 № 2 (153), № 12 (163) с24-26.
25. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // «Юридическая работа в кредитной организации», 2007 № 2. с 11-13.
26. Гуманков К. Санитары «больных» кредитов // «Финанс», 2006 №13 (150). С 11-12.
27. Дементьева С. Крупные банки попали в группу риска // газета Коммерсант № 39 от 13.03.07. с 18-19.
28. Зарщиков А. Чувство долга // «Профиль», 2008 № 8. С 23-24.
29. Заславская О. Бремя автокредита становится легче // «Финансовые известия» от 2.03.2007. с10-11.
30. Игнатова И. Потребительское кредитование: технологии работы // «Банковское кредитование», 2008 № 1. С 12-14.
31. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // «Банковский ритейл», 2009 № 1. С3-5.
32. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // «Деньги и кредит», 2009 № 7. С-7-12.
33. Куколевский А. Банкротство с человеческим лицом // Коммерсант ДЕНЬГИ № 12 (618) от 02.04.2007. с 11-12.
34. Ларина Л. Кто защитит кредиторов? // «Банковское дело в Москве», июнь 2009 г. № 6 . с 23-24.
35. Лепетиков Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка // «Банковский ритейл», 2009 № 3.
36. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // «Банковский ритейл», 2008 № 1. С.37-38
37. Мозжухов А. Общее состояние законодательства о потребительском кредите // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2009 №9. С 23
39. Пономаренко Т.В. Портрет потребителя банковских кредитов // «Банковский ритейл», 2006 № 1. С35-36.
40. Пристансков Д. Кредит для потребителя // «ЭЖ-Юрист», 2008 № 39. С 3-5.
41. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования // «Юридическая работа в кредитной организации», 2008 № 4. с 11-12.
42. Скогорева А. Кредитные брокеры: помощники, посредники или враги? // «Банковское обозрение», 2009 № 11. С 10-11.
43. Скогорева А. Потребительское кредитование — двукратный рост по итогам года // «Банковское обозрение», 2009 № 3. С 10-13.
44. Чернобыльская А.Б., Вороненко Д.И. Управление рисками при розничном кредитовании // «Банковское кредитование», 2008 № 3. с 12-14.

Интернент-ресурс

45. http://bankir.ru — сайт для банкиров
46. http://bo.bdc.ru — сайт делового журнала «Банковское обозрение»
47. http://cbr.ru — сайт Центрального Банка Российской Федерации
48. http://www.finansmag.ru — сайт журнала «Финанс»
49. http://wwv.finiz.ru — сайт газеты «Финансовые известия»
50. http://wwrw.komrnersant.ru — сайт газеты «Коммерсант»
51. http://rating.rbc.ru — РБК. Рейтинг
52. http://www.reglament.net — сайт издательского дома «Регламент»
53. http://www.sbrf.ru — сайт Сбербанка России
54. http://www.csr.ru — Материалы Центра стратегических разработок.
55. htth://www.cbr.ru – Аналитические материалы Центрального Банка России.
56. http://mifp.ru/cei/research/5_research.pdf/: «Рынок потребительского кредитования в 2007 года» от 09.02.2008.
57. htth://www.money.rim.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ

Пример расчета платежеспособности заемщика-физического лица по Методике Сбербанка России

Кредитная заявка № 902 от «6» января 2006 года.

Заемщик: Дементьева Раиса Николаевна.
Вид кредита: на цели личного потребления (неотложные нужды).
Сумма кредита: 15280 (Пятнадцать тысяч двести восемьдесят) долларов США.
На срок: 60 месяцев под 20% годовых.
Обеспечение: 2 поручительства физического лица.

Из представленных документов получены следующие сведения:
1. Заемщик : Дементьева Раиса Николаевна. Возраст: 24 года.
Место регистрации: 109362 Москва , ул. Шкулева , д.15/18 кв.70
Место работы: г.Москва, ООО Алмаз-Пресс.
Должность: юрист. Стаж работы: 6 месяцев. Образование: высшее.
Семейное положение: не замужем.
Состав семьи/число лиц, находящихся на иждивении: 1/нет.
Кредитная история; информация о своевременности и полноте исполнения им долговых обязательств:1) является заем. в 7978/01143, от 26.05.05г., на строительство объекта недвижимости, 11%, 15 лет, п/пл. 185 дол.США,ост.4948,14 дол.США; 2) является заем. в 7978/01143, от 25.05.05г.., н/н, 5 лет,12%,п/пл 175 дол.США, ост.8911,56 дол.США.
Среднемесячный доход за минусом всех удержаний и обязательств( Дч):
среднемесячный .доход заемщика за 6 месяцев составляет 33000,00 руб.
среднемесячные удержания за последние 6 месяцев составили 4290,00 руб.
курс доллара США, установленный Банком России — 27,8432 рублей.
33000,00-4290,00 = 28710,00 рублей / 27,8432 = 1031,13- 229,74 – 262,90 = 538,49 дол.США
Расчет платежеспособности (Р): 538,49 * 0,7 * 60 = 22616,58 долларов США.
2. Созаемщик: нет.
3. Поручитель: Лаксаев Михаил Михайлович. Возраст: 30 лет.
Место регистрации: 125445, г.Москва, Псковская, д.3, кв.51.
Место работы: г. Когалым, ООО Промстройкомплект.
Должность: Директор. Стаж работы: 2 года 1 мес.
Семейное положение: в разводе.
Состав семьи / число лиц, находящихся на иждивении: 2 / 1.
Кредитная история; информация о своевременности и полноте исполнения им долговых обязательств: явл-ся поручит. в 1569/01093, от 18.04.05г., н/н, 12%, 5 лет., п/пл 67 дол.США, ост. 2286,54 дол.США.
Среднемесячный доход за минусом всех удержаний и обязательств (Дч):
среднемесячный доход составляет за 6 месяцев 245100,00 рублей.
среднемесячные удержания за последние 6 мес. составляют 101863,00 руб.
245100,00 – 101863,00 = 143237,00 / 27,8432 = 5144,42 – 44,78 = 5099,64 дол. США
Расчет платежеспособности (Р):5099,64 * 0,8 * 60 =244782,72 дол. США.
3. Поручитель: Пантелеев Петр Васильевич . Возраст: 31 год.
Место регистрации: 129224 г.Москва, ул.Широкая, д.24, кв.12.
Место работы: г.Москва, ООО Алмаз- Пресс.
Должность: юрист. Стаж работы: 7 мес. Образование: высшее.
Семейное положение: женат.
Состав семьи / число лиц, находящихся на иждивении: 4 / 2.
Кредитная история; информация о своевременности и полноте исполнения им долговых обязательств: информации нет.
Среднемесячный доход за минусом всех удержаний и обязательств (Дч):
среднемесячный доход за 6 месяцев составляет 33000,00 руб.
среднемесячные удержания за последние 6 месяцев составляют 4290,00 руб.
33000,00 – 4290,00 = 28710,00 / 27,8432 = 1031,13 долларов США.