Кредитование физических лиц на примере банка "Русский стандарт". Дипломная работа

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УСЛОВИЙ ВЫДАЧИ КРЕДИТА ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 5
1.1 Условия и виды кредитования в России 5
1.2 Условия и виды кредитования за рубежом 14
1.3 Особенности кредитования сотрудников банка 23
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 27
2.1 История развития ЗАО «Банк Русский Стандарт» 27
2.2 Финансовый анализ ЗАО «Банк Русский Стандарт» 32
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ УЛУЧШЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 47
3.1 Выбор вида кредита и условий кредитования 47
3.2 Определение кредитоспособности заёмщика 53
3.3 Меры по решению проблем не возврата кредитов при применении скоринговой системы в ЗАО «Банк Русский Стандарт» …………………….....62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 73
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………….78

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время экономика России остро нуждается в диверсификации. Ее необходимость обусловлена серьезными диспропорциями в развитии отдельных отраслей народного хозяйства страны. Сегодня большую часть экспорта России по-прежнему составляют топливно-энергетические ресурсы. В условиях мировой конкуренции экономика государства, ориентированная на сырьевой экспорт, не имеет будущего. Опыт экономически развитых стран показывает, что укреплению экономики в долгосрочной перспективе способствует развитие не добывающих, а обрабатывающих отраслей. При этом решающую роль играет инновационная составляющая производимого продукта или услуги.
При дальнейшей интеграции России в глобальную систему мировой экономики продукция многих отраслей народного хозяйства не сможет выдержать конкуренцию со стороны иностранных компаний, имеющих современную материально-технологическую базу и внешние источники доступных финансовых ресурсов, стимулирующих их постоянное развитие.
Банковский сектор России во многом может способствовать развитию приоритетных отраслей реального сектора экономики. Аккумулируя денежные средства населения, организаций, государства, банки способны трансформировать их в кредиты хозяйствующим субъектам промышленности, сельского хозяйства, наукоемких отраслей непроизводственной сферы, которые осуществляют разработку и внедрение инновационных технологий. При этом предоставляемые банковской системой ресурсы должны, прежде всего, финансировать инвестиционные процессы, связанные с качественным развитием капитальной базы предприятий. Таким образом, актуальным является создание условий для размещения банками денежных средств на долгосрочной основе.
Ключевую роль в процессе развития и стимулирования банковского кредитования реального сектора экономики в целом и приоритетных его направлений, в частности, должно играть государство. Это возможно через законодательное регулирование кредитно-финансовой системы, осуществление налоговой и денежно-кредитной политики, а также за счет его участия в деятельности кредитных институтов и небанковских организаций, при помощи отдельных институтов государственной власти.
Таким образом, вопрос развития системы банковского кредитования реального сектора экономики России достаточно актуален.
Целью дипломной работы является исследование банковского кредитования физических лиц на примере ОАО «Банк «Русский Стандарт», выявление направлений его совершенствования, регулирования и стимулирования.
В соответствии с поставленными целями предусматривается последовательное решение следующих задач:
– исследование концептуальных основ системы банковского кредитования физических лиц;
– анализ современной ситуации в сфере банковского кредитования хозяйствующих субъектов реальной экономики России, выявление макроэкономических проблем в данной области, определение причин их существования;
– определение основных направлений решения базовых проблем банковского кредитования физических лиц.
Объектом исследования является система банковского кредитования, ориентированная на создание и реализацию кредитного продукта физическим лицам.
Предметом исследования выступают экономические отношения, связанные с кредитованием физических лиц банками, и их влияние на развитие экономики государства в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях современной рыночной экономики в целях улучшения функционирования кредитного механизма необходимо применять методы оценки кредитоспособности заемщика, т. е. процесс кредитования должен быть построен на основе комплексного анализа его кредитоспособности. Данный вид анализа является ключевым элементом управления кредитными ресурсами кредитных организаций, позволяет минимизировать кредитные риски и увеличить эффективность кредитных операций.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» - частный коммерческий банк федерального значения, основанный в 1999 году, является одним из немногих, который с первых дней своего существования активно участвует в благотворительности, оказывая финансовую помощь малообеспеченным и нуждающимся.
Банк Русский Стандарт ориентирует свою финансовую деятельность таким образом, чтобы привлечь в свои клиенты все слои населения. Одним из передовых направлений банка - предоставление наличного кредита на потребительские нужды физических лиц.
Основным видом деятельности банка является кредитование физических лиц, в сегментах «потребительское кредитование» (кредиты, выдаваемые в местах продаж), «кредитование с помощью кредитных карт», а также депозитные услуги для населения.
В структуре активных операций Банка Русский Стандарт наибольший удельный вес имеет чистая ссудная задолженность (в 2010 году – 70,19%). Сумма кредиторской задолженности за период с 2008 по 2010 годы увеличилась на 860,9 млн. рублей или на 38,6%. Средства в кредитных организациях составляют небольшую долю в общей структуре активов и в 2010 году составила менее 1% (0,005%). Данные средства необходимы для поддержания банком прямых деловых отношений с другими коммерческими кредитными организациями. Таким образом, значительный рост активных операций способствовал увеличению общей суммы активов на 1,368 млрд. рублей.
Рентабельность капитала (ROAE) по сравнению с предыдущим годам возросла на 4,56 п.п. и составила в 2010 году 40,54%. На ее увеличение повлиял как рост рентабельности собственных средств (на 3,87 п.п.), так и рост рентабельности привлеченных средств (на 0,69 п.п.). Рост доли первых в структуре пассивов банка характеризует стремление банка увеличить свою капитальную базу. Все показатели рентабельности работы Банка Русский Стандарт имеют положительную динамику, несмотря на начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис.
Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все выше перечисленные показатели. Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Русский Стандарт» существуют проблемы не возврата кредитов связанные с выдачей кредитов на так называемых «точках» в магазинах с применением скоринговой системы. На 1 сентября задолженность по ним составляет около 456198,36 рублей (с учетом просроченной задолженности, просроченных процентов и пеням по ним на 01.09.2011 г.) Уже в ближайшее время банк вынужден сократить долю «быстрых кредитов» в своих портфелях и принять серьезные меры по их возвратам. Рост не возврата долгов в банки объясняется увеличением популярности «быстрых кредитов». Половина объема просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).
Проблема не возврата кредитов особенно остро встала сейчас в условиях мирового кризиса.
В целях регулярного возврата потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» первой мерой по уменьшению не возврата кредита является прекращение выдачи кредита в торговых точках, а осуществлять выдачу непосредственно в банке.
Второй мерой по уменьшению не возврата кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» - это расширение программ нецелевых займов под поручительство юридических лиц, т.к. по ним наиболее меньший кредитный риск, чем по экспресс-кредитам.
Третьей мерой по уменьшению не возврата кредитов для ЗАО «Банк Русский Стандарт» будет страхование потребительских кредитов что предоставляет страховую защиту от кредитных рисков, возникающих при потребительском кредитовании.
Еще одним решением проблем роста просроченной задолженности является доступ к сведениям о кредитных историях заемщиков, а так же обеспечение правовой защищенности кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ
С экономической точки зрения ЗАО «Банк Русский Стандарт» выгоднее заниматься не целевыми кредитами, чем получать не возврат по экспресс-кредитам, поскольку при использовании скоринга банк не может достаточно достоверно проверять данные по клиенту.
Скоринг как метод оценки кредитоспособности имеет ряд недостатков: первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым был предоставлен кредит. Некоторые клиенты, которым в кредите было отказано, возможно, оказались бы вполне приемлемыми заемщиками. Вторая проблема заключается в том, что потенциальные заемщики с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из последних, наиболее поздних клиентов, периодически проверять качество работы системы.
Расширению скорингового контроля кредитоспособности могло бы значительно способствовать повышение устойчивости и «прозрачности» личных доходов, ускорение создания и активное функционирование института кредитных бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок. Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.
В настоящее время основная проблема в практике внедрения зарубежных методик оценки кредитоспособности заемщика – это их адаптация к российским реалиям. На наш взгляд, изучение зарубежного опыта кредитования и использование его в современной отечественной банковской практике может помочь снять многие проблемы российских банков.
Стратегия развития Банка Русский Стандарт на 2011 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка за счет развития продуктового ряда. Банк Русский Стандарт рассматривает в качестве приоритета развитие рынка розничных услуг для населения. В 2009-2010 годах Банк Русский Стандарт продолжает работу по совершенствованию клиентских сервисов, улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.(часть вторая) от 26 января 1996 № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – Ст. 410 (ред. от 07.02.2011).
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон, 2 декабря 1990г. №395-1 (в ред. Федерального закона, 21 марта 2002г. №31-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 24 марта 2002. №21.
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон,10 июня 2002г. № 86-ФЗ (в ред. Федерального закона, 10 января 2003г. №5-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 12 января 2003г. №20.
4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБР, 16 января 2004г. №110 – И.
5. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ, 31 августа 1998г. №54-П.
6. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ, 26 марта 2004г. № 254 – П.
7. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору» от 10.07.2001 №87-Т.
8. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» от 03.02.2004 №16-Т.
9. Актуальные вопросы теории и практики банковского дела: Научный сборник / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко. Саратов: СГСЭУ, 2011. 182 с.
10. Актуальные проблемы развития банковского дела в России: Сб. науч. трактовок / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко, А.Н. Орловой. Саратов: СГСЭУ, 2007. 100 с.
11. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций // Аудит и финансовый анализ. – 2010. - №3. – с. 54-78.
12. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие. 2-е изд. / Под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.:КНОРУС, 2009. 256 с.
13. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. 480с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2006. 751с.
15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2009. 480 с.
16. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007.
17. Безуглова Н.В. Банковская система России // ЭКО. 2011. №9. С 93-105.
18. Бычков В. Резервы как элемент управления рисками банка // Проблемы теории и практики управления. 2008. №12. С. 36-42.
19. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Экономический анализ: теория и практика. 2009. №9. С. 45-51.
20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2011. – 447 с.
21. Ильина Л.В. Резервы на возможные потери по ссудам в системе управления рисками коммерческого банка // Банковские услуги. 2010. №6. С.15-20.
22. Карапетян А.Л., Мудрак А.В. Оценка финансового состояния организаций на основе единой системы коэффициентов // Экономический анализ: теория и практика. 2008. №4. С. 28-35.
23. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009.№11. С. 51-54.
24. Киселева И.А. Модели банковских рисков. Учебное пособие / Моск. гос. унив-т эк-ки, стат-ки и инф-ки. – М., 2006. – 155 с.
25. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2008.
26. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2010. №2. С.50-54.
27. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. – М.: Перспектива, 2006. – 122 с.
28. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 399 с.
29. Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы. М.: «Альпина», 2003.264 с.
30. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2007. – 160 с.
31. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2010. 320 с.
32. Потемнкин А.О. Кредитовние предприятий и организаций в современной России: проблемы и перспективы // Аудит и финансовый анализ. 2007. №5. С. 193-217.
33. Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко, Н.Н. Жердиной. М.: ИНФРА-М, 2000. 184 с.
34. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг/Пер. с англ. – М.: Дело Лтд, 2005. – 768 с.
35. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Издательство «Ось-89», 2008. – 160 с.
36. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М.: «Прогресс», 2008.
37. Свирдов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. М.: ИКЦ «МарТ», 2004. 480 с.
38. Тараскина А.В., Банк С.В. Система показателей комплексного анализа финансового состояния хозяйствующего субъекта // Экономический анализ: теория и практика. 2010. №4. С. 36-39.
39. Тен В.В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков // Банковское дело. 2006. №3. С.49-51.
40. Товасиев А.М. Банковское дело: Учебник. М.:ЮНИТИ, 2009. 610 с.
41. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2003. 688с.
42. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2010. №11. С. 48-49.
43. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2004. 320 с.
44. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Н.Ф.Самсонова. М.:ИНФРА – М, 2008. 448 с.
45. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 2007. 496 с.
46. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие для вузов 2-е изд. / Под ред. Г.Д. Поляка. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005.512 с.
47. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, 2009. 479 с.
48. Финансы и кредит: экзаменационные ответы / Под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2003. 448 с.
49. Хмелев А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. – 2009. - №11. – с. 9-17.
50. Хрестинин В.В. Финансовое состояние как фактор кредитоспособности предприятия // Вестник Московского университета. Серия 6, Экономика. 2006. №6. С.3-24.
51. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 256 с.
52. Шишкоедова Н.Н. Методика финансового анализа предприятий // Экономический анализ: теория и практика. 2005. №3-4. С. 23-27.